Как изменились правила выдачи кредитов

С 1 октября в России вступили в силу новые правила потребительского кредитования. Теперь при выдаче займов на сумму свыше 10 тысяч рублей финансовые организации обязаны учитывать уже имеющуюся долговую нагрузку клиента. Такие меры ввел Центробанк. Предполагается, что новые правила будут стимулировать финансистов тщательней проверять платежеспособность клиентов и выбирать наиболее надежных заёмщиков. “Городские новости” выяснили, кто теперь сможет получить заёмные деньги в банке и станет ли сложнее процедура кредитования.

Принятие решения о предоставлении кредита банком теперь зависит от показателя долговой нагрузки заёмщика. Как пояснили в Красноярском отделении Банка России, этот показатель рассчитывается из соотношения ежемесячных платежей клиента по всем займам к его доходу. Критичным считается тот уровень, когда человек отдаёт по долгам более 50 процентов своей зарплаты. Банки, готовые рискнуть и выдать ссуду клиенту, чей доход не перекрывает ежемесячные платежи в два раза, должны будут резервировать больше собственного капитала под такие кредиты. А это может отразиться на стоимости заёмных средств.

– Новое регулирование в первую очередь затронет заёмщиков с уже накопленной долговой нагрузкой, — комментирует управляющий Красноярским отделением Банка России Сергей Журавлев. — Банки будут подходить к клиентам более избирательно.

В отделении Центробанка отмечают, что те же правила будут действовать не только для банков, но и для микрофинансовых организаций. Как пояснил Сергей Журавлёв, людям с большой долговой нагрузкой станет сложнее получить доступ к кредитованию. Всё это будет препятствовать наращиванию чрезмерной долговой нагрузки.

– Это своевременное решение: сейчас рост кредитования опережает рост доходов, — отмечает управляющий отделением Центробанка. — Всё бОльшая доля доходов населения идёт на обслуживание займов. Дальнейшее развитие этой тенденции может привести к возникновению рисков для реального сектора экономики, а также к негативным социальным последствиям. Новые правила должны стимулировать всех участников рынка ответственно подходить к кредитованию и не доводить уровень долговой нагрузки до той черты, за которой заёмщик будет не в состоянии обслуживать кредит.

Таким образом, как ожидает мегарегулятор, в России снизится доля кредитов, выдаваемых людям с показателем долговой нагрузки выше 50 процентов от ежемесячных доходов, а соответственно, замедлятся темпы роста потребительского кредитования. При этом, считают эксперты, большинству российских банков не придется кардинально менять свои рабочие модели: там и раньше учитывали долговую нагрузку клиентов и всесторонне оценивали все риски.

Между тем сами представители финансовых организаций отмечают, что россияне уже стали реже брать кредиты. Так, по информации управляющей банком “Открытие” в Красноярском крае Натальи Потаповой, всё больше красноярцев не берут займы на крупные покупки, а предпочитают накопить на них. Более того, представитель банка не видит перегретости рынка потребительского кредитования.

– Нет оснований говорить, что население закредитовано, — отмечает Наталья Потапова. — Однако банки в любом случае должны отреагировать на нововведение — будут дорабатывать свои модели в части рисковой составляющей. И если мы говорим, что 2018 год был активным на рынке кредитования частных лиц, то в 2019–2020 будет незначительный спад.

По данным банка, ситуация в большей степени коснётся тех банков, которые с излишней лёгкостью набирали огромные портфели кредитов и которым должники создавали угрозу устойчивости.

Нюанс

В Центробанке сообщили, что в нововведениях предусмотрены особые условия для тех заёмщиков, которые уже выплачивают кредиты, превышающие половину их ежемесячных доходов. Если человек не в состоянии обслуживать свои займы и обратился в банк с просьбой о снижении платежа с удлинением срока выплат, то можно воспользоваться льготной реструктуризацией. Она может создать для заёмщика более благоприятные условия обслуживания кредита, снизить ежемесячную нагрузку.

В тему

По данным аналитиков, самые популярные цели, на которые россияне берут потребительские кредиты, это ремонт квартиры или дачи, покупка автомобиля, приобретение бытовой техники и электроники. Также часто нашим гражданам приходится одалживать в банках деньги на повседневные нужды, выплату уже имеющихся кредитов, лечение, отпуск или свадьбу.