11.08.2017 | №3549

Как правильно пользоваться услугами банков и других кредитных организаций

Согласно статистике, сейчас на каждого россиянина вне зависимости от возраста приходится уже по две банковские карты. По данным Центробанка, к началу 2016 года было выпущено почти 244 миллиона карточек, что превышает показатели 2014-го на семь процентов. Теми или иными услугами банков и других кредитных организаций пользуются сегодня около 80 процентов россиян. А все ли из нас умеют делать это? Об элементарных правилах финансовой грамотности мы расскажем в рубрике “Важно знать”, которую подготовили совместно с управлением Роспотребнадзора по Красноярскому краю.

Специалисты регионального управления Роспотребнадзора акцентируют: сегодня среди услуг, на которые поступают жалобы на нарушение прав потребителей, лидируют именно финансовые услуги. Почему? Рынок кредитования активно развивается, а многие граждане в этих вопросах дилетанты.

— Наше ведомство проводит большую разъяснительную работу с населением относительно финансовых услуг, — подчеркнула Наталья Лохман, начальник отдела защиты прав потребителей. — Мы повышаем финансовую грамотность граждан. И если в 2010 году по этим вопросам к нам поступило около 13 тысяч обращений, то в прошлом году их было уже в разы меньше.

“Городские новости” на основе выпущенных ведомством специальных информационных материалов подготовили ответы на разные вопросы о пользовании самыми распространёнными банковскими услугами.

Виды “пластика”

Банковская карта — выпущенная банком пластиковая карта, привязанная к банковскому счёту.

Банковский счёт — безналичный “кошелёк”, который банк предоставляет клиенту в пользование.

Банковские карты бывают двух видов:

1. Дебетовая карта

Это инструмент управления счётом, на котором лежат собственные деньги клиента. Как правило, дебетовые карты привязаны к счетам, на которые поступают регулярные платежи: пенсии, стипендии, зарплаты. В последнем случае их называют зарплатными.

2. Кредитная карта

Это инструмент управления кредитным счётом, средства с которого можно расходовать в пределах кредитного лимита. Расплачиваться такой картой — значит брать у банка кредит.

Важно!

Банк обязан информировать владельца карты обо всех операциях по ней. В случае мошенничества или ошибочной операции по карте её владелец должен уведомить банк до конца следующего дня, чтобы сумма такой операции была полностью возмещена. Если уведомление поступит позже, то вернуть деньги будет гораздо сложнее.

Правила пользования банковской картой:

1. Помнить PIN-код, записывать его только в зашифрованном виде, никому не говорить и не передавать, не вводить в Интернете, прикрывать рукой при вводе через терминал.

2. Желательно подключить SMS-уведомления.

3. Совершать покупки в Интернете только на проверенных сайтах.

4. Не передавать карту посторонним (официантам, продавцам).

5. Незамедлительно сообщить в банк, если карта потерялась или с неё без согласия держателя списаны деньги.

Разводим дебет с кредитом

Дебетовая карта бывает двух видов:

— с разрешённым овердрафтом

— без разрешённого овердрафта

Овердрафт — это краткосрочное кредитование счёта, погашаемое из сумм, поступающих на счёт. Овердрафт позволяет потратить или снять сумму, превосходящую остаток собственных средств на счёте, к которому привязана карта. За пользование овердрафтом взимается плата согласно договору.

Пользователю дебетовой карты необходимо знать ответы на вопросы:

— позволяет ли карта использовать овердрафт?

— какой может быть максимальная сумма возможной задолженности, то есть размер того самого овердрафта? (если речь идёт о зарплатной карте, обычно он соответствует заработной плате за один месяц)

Как гасить овердрафт?

При погашении задолженности необходимо убедиться, что это сделано в полном объёме и не осталось каких-либо незначительных сумм и непогашенных процентов за пользование овердрафтом.

Способы избежать непогашенного остатка:

1. Регулярно запрашивать в банке сведения о долге и всех операциях по счёту, включая выплату процентов, желательно подключить услугу SMS-уведомлений.

2. Не снимать средства с карточки полностью.

3. Вовсе не пользоваться овердрафтом, а в случае срочной необходимости найти способ беспроцентного займа.

Кредитная карта

В отличие от кредита, пользование деньгами на кредитной карте может быть бесплатным!

Как одолжить без переплаты?

Тратить деньги с кредитки в льготный период, в течение которого банк позволяет пользоваться заёмными средствами бесплатно. Если в этот период держатель карты полностью вернёт потраченную сумму, то проценты на неё начислены не будут.

Если пользоваться кредитными средствами на карте за пределами льготного периода, то относиться к этому следует как к потребительскому кредиту.

Как выбрать кредитку?

Кредитная карта — удобный платёжный документ, но в разных банках условия различаются.

Параметры сравнения:

— продолжительность льготного периода (чем дольше, тем лучше)

— размер процентной ставки при погашении за рамками льготного периода (чем меньше, тем лучше)

— ежегодная плата за обслуживание (лучше, если её не будет)

— кредитный лимит (лучше, если он не будет превышать месячного дохода, чтобы не провоцировать лишние траты)

— дополнительные комиссии и платежи (чем меньше, тем лучше).

Важно!

При заключении договора внимательно изучите условия использования льготного периода кредитной карты:

— срок действия (с какого момента начинается, когда заканчивается, меняется или нет в течение действия договора)

— перечень операций, на которые он распространяется (во многих банках льготный период не действует в случае обналичивания средств)

В чём разница между овердрафтом и кредиткой?

 

Дебетовая карта с овердрафтом

Кредитная карта

Погашение долга

автоматически при поступлении денег на счёт

по решению плательщика

Льготный период

не предусмотрен

предусмотрен (от 30 до 200 дней)

Лимит кредитования

как правило, не выше уровня среднемесячных поступлений

может быть достаточно высоким

Комиссия за снятие наличных

нет

есть (проценты от снятой суммы)

Потребительский кредит предоставляется на личные цели, исключая предпринимательскую деятельность. Самое важно понятие при получении займа — полная стоимость кредита (ПСК). Это ставка по кредиту в процентах годовых с учётом всех платежей, связанных с его получением, обслуживанием и возвратом. ПСК должна быть указана в кредитном договоре — на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке хорошо читаемым шрифтом.

Как правильно взять кредит?

1. Оценить свою кредитоспособность на весь период действия договора. Для этого следует из суммы доходов вычесть все возможные расходы. Важно, чтобы получившаяся разница превышала сумму выплат по кредиту. Ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 30 процентов месячного дохода!

2. Брать кредит в валюте дохода.

3. Брать кредит в чрезвычайных ситуациях (покупка квартиры, оплата лечения и т.д.)

4. Предоставлять в банк правдивую информацию о себе и своих доходах и расходах.

Типы потребительских кредитов

По цели использования:

— Целевые (процентные ставки обычно ниже)

Выдаются на покупку конкретного товара или услуги (автокредит, кредит на обучение)

— Нецелевые

Банк выдаёт средства, не требуя определить цель (на неотложные нужды, кредит наличными)

По наличию залога:

— Залоговые (сумма больше, процентные ставки обычно ниже)

Кредиты, обеспеченные имуществом заёмщика (ипотека, автокредит)

— Беззалоговые

Кредит, не требующий обеспечения (на покупки в магазине, на лечение)

Что делать, если нет возможности выплачивать кредит?

1. Сообщить в банк о сложившейся ситуации, постараться договориться о реструктуризации долга.

2. Проверить условия договора страхования (если он сопровождает кредит): возможно, текущая ситуация является страховым случаем.

3. Запросить в разных банках предложения по рефинансированию долга и выбрать наиболее выгодные.

4. Обратиться за консультацией к юристам и специалистам по защите прав потребителей.

5. В случае необоснованного отказа банка реструктурировать долг или нарушения им договора — жаловаться в Банк России, финансовому омбудсмену, обращаться в суд.

6. У коллекторов требовать подтверждения полномочий, не пускать их в дом. На ночные звонки, угрозы, насилие жаловаться в Банк России, полицию, краевое Управление федеральной службы судебных приставов.

Как выбрать банк? На что обратить внимание при заключении кредитного договора? Как вести себя с коллекторами? Мы постараемся дать ответы на самые распространённые вопросы, с которыми сталкивается или может столкнуться заёмщик.

Сравниваем условия кредита

Свои услуги клиентам предлагают десятки банков. Как выбрать самый подходящий? Предлагаем проанализировать условия банков по следующей таблице.

Параметр

Пояснение

Наличие лицензии банка

Можно узнать на сайте Банка России www.cbr.ru

Рейтинг

Независимая оценка рейтинговых агентств

Процентная ставка (фиксированная, переменная)

Не должна значительно отклоняться от среднерыночного уровня. Если условия слишком выгодные, то, возможно, они обусловлены дополнительными расходами или рисками. Фиксированная ставка предпочтительнее

ПСК

Публикуется банками на сайтах и указывается в договоре. Не должна превышать среднерыночное значение, опубликованное на сайте Банка России более чем на треть

Сумма “переплаты”

Разница между общей суммой выплат за весь срок кредита и суммой кредита

Дополнительные платежи

Оценить необходимость получения дополнительных услуг (страхование, выпуск карты и т.д.) и сравнить связанные с ними расходы

Неустойки, штрафы, пени

Чем меньше, тем выгоднее заёмщику. Не более 0,1 процента за день просрочки (36,5 процента годовых)

Подписываем договор

При заключении и исполнении кредитного договора должны быть соблюдены все законные права и интересы заёмщика как потребителя финансовых услуг.

Заёмщик имеет право:

— требовать исключить пункты договора, нарушающие законы;

— до получения денежных средств не выполнять никаких обязательств перед банком;

— иметь возможность бесплатного погашения кредита по месту жительства;

— получать информацию о размере текущей задолженности, датах и размерах сделанных и предстоящих платежей (минимум раз в месяц — бесплатно);

— бесплатно получать информацию о просроченной задолженности не позднее семи дней с момента её возникновения;

— подавать иск к банку по месту жительства;

— требовать, чтобы ставка неустойки за нарушение условий договора была не выше 36,5 процента годовых.

Банк НЕ имеет право:

— брать плату за рассмотрение документов заёмщика или оценку его кредитоспособности;

— ставить условием выдачи кредита подписание других договоров или приобретение других услуг, если заёмщик не дал на это письменного согласия;

— в одностороннем порядке менять тарифы на оплату своих услуг;

— возлагать на заёмщика риски задержки платежей через другие организации;

— списывать просроченную задолженность с текущих счетов заёмщика без его предварительного согласия;

— ограничивать досрочное погашение кредита;

— требовать незамедлительного возврата кредита, если доход клиента существенно снизился.

Полезные контакты

Горячая линии Банка России: 8 800 250-40-72 (для бесплатных звонков из регионов)

Горячая линия управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю: 226-89-50

Финансовый омбудсмен: finomb@arb.ru 

Анастасия Потёкина, руководитель портала “Финансист”:

— В современном мире полноценному члену общества необходимо быть грамотным в финансовых услугах — для меня это тезис, не требующий доказательств. И чем дальше в своё будущее смотрит человек, тем глубже должны быть знания о финансах — горизонт личного финансового планирования обязывает. Если вы пока по разным причинам не склонны ставить перед собой долгосрочные задачи, такие как накопить на обучение детей в вузе или обеспечить себе дополнительный доход на пенсии, то уж в краткосрочном режиме точно заинтересованы в том, чтобы эффективно использовать свои доходы и решать бытовые задачи. Выбрать оптимальную ипотеку, найти самый выгодный вклад, обеспечить страховую защиту в нужном объёме. И самое важное — знать свои потребительские права и обязанности. Мой любимый слоган: “Учитесь выбирать правильно”, а в помощь вам огромное количество правильных ресурсов, в том числе в сети Интернет.

На что берут кредиты россияне? (в процентах)

Ремонт — 26

Покупка машины — 19

Покупка недвижимости — 17

Покупка крупной бытовой техники, мебели — 14

Путешествия — 7

Поддержание собственного бизнеса — 6

Платная медицина — 5

Покупка мелкой бытовой техники — 4

Образование — 2

Данные за апрель 2017 года, источник: izvestia.ru

Нашли ошибку? Выделите её и нажмите Ctrl+Enter чтобы отправить нам.

Получить код для вставки в блог

Комментарии
Loading...
вчера 22:25

22 сентября