Пузырь летит из магазина

Чем грозит экспресс-кредитование?

Кредит без процентов и залога по предъявлению паспорта или водительского удостоверения. На что сегодня только не идут маркетологи, чтобы поскорее сбыть товар! И покупатель клюёт на эту удочку, потому что предложение кажется слишком заманчивым. Неизвестно, когда ещё удастся накопить денег на стиральную машинку или холодильник. А тут домашнюю утварь предлагают по приемлемой цене и качеству: достаточно только показать документ, поставить закорючку в бланке, и бытовая техника твоя.

Но граждане забывают, что главная цель бизнеса — это достижение прибыли. Поэтому все неполученные проценты и риски автоматически закладываются в стоимость быстрых денег. Это является единственной страховкой для банка, выдающего такую ссуду. Сегодня нередки ситуации, когда один и тот же человек берёт в долг бытовую технику в разных точках, а потом становится неплатёжеспособным. И ладно, если удаётся с него что-либо взыскать. А ведь бывают случаи, когда в квартире шаром покати…

На днях сферой выдачи потребительских кредитов пристально заинтересовался Центробанк, руководство которого посчитало, что массовое приобретение товаров населением в долг может дестабилизировать отечественную экономику. На данный момент рассматривается возможность повышения резервных требований к банкам по экспресс-кредитам почти в два раза. То есть теперь, выдавая ссуду, банк должен “заначить” в надёжных активах, например, в акциях, куда большие средства, чем это было раньше. А если заёемщик задерживает платежи, обеспечение его долга должно подрасти.

Опасения Центробанка базируются на росте спроса на потребительские кредиты. С июля прошлого года их общая сумма в стране выросла на 61 процент. В некоторых банках доля розничных кредитов уже составила более 50 процентов. Учитывая их беззалоговую сущность, Центральный банк вынужден идти на непопулярные меры.

— Действительно, в нашей стране множество семей, на которых висит по пять-шесть кредитов, — рассказывает финансовый аналитик Виктор Прохоров. — Фактически они банкроты. Но проблема ведь заключается не столько в желании людей попасть в долговую кабалу, сколько в том, что некоторые банки безответственно относятся к выдаче займа и не интересуются кредитной историей заёмщика. При оформлении ссуды они смотрят в первую очередь на доход конкретного субъекта.

Что же касается его долгов перед другими банками, то это упускается.

Виктор Владимирович считает, что контроль за потребительскими кредитами должен быть и правительство действует в правильном направлении. По идее, если человек где-то уже набрал кредитов, то ему на ещё один займ стоит накладывать автоматическое вето. Только таким образом можно обезопасить граждан от бездумных поступков и уберечь банки от риска невыплат.

— Я усматриваю в действиях правительства желание провести своеобразный финансовый ликбез, — заявляет Виктор Прохоров. — Можно было бы поразмышлять на тему переориентации финансовых средств: государство пытается направить вектор банковских кредитов на юридические лица для того, чтобы проинвестировать реальный сектор экономики, оживить производство. Но, на мой взгляд, это уж чересчур надуманно. По сути, у нас сейчас происходит то же самое, что случилось во время мирового финансового кризиса 2007—2008 годов, когда рухнул рынок ипотечных ценных бумаг. В США давали кредиты кому попало, даже заведомо зная, что они безвозвратные. Менеджеры среднего звена были в этом заинтересованы, потому что от количества выданных кредитов зависела их зарплата. В итоге произошло то, что произошло.

В то же время, по словам Виктора Прохорова, ужесточение по выдаче потребительских кредитов хоть и является одним из рычагов регулирования экономики, но далеко не самым важным. По своей значимости он стоит во втором и даже третьем ряду, поэтому вполне возможно, что правительством будут предприняты и другие финансовые меры, которые условно можно назвать прививкой от кризиса.

А вот доктор экономических наук, профессор кафедры финансов СФУ Ирина Янкина считает, что ограничивать потребительское кредитование неэффективно. Уровень доходов населения на сегодняшний момент невысок, а рыночная дисциплина уже давно воспитала в гражданах “чувство долга”. Разве что единицы захотят, чтобы в один прекрасный день к ним нагрянули приставы с описью имущества.

— Я соглашусь, что долговая упряжка, которую создают коммерческие банки, слишком губительна не только для физических лиц, но и для экономики в целом, — заявляет Ирина Александровна. — Но высокий уровень процентной ставки и высокие требования по обеспечению кредита не позволяют нам покупать по десять холодильников. Рынок давно уже замер в силу низкой платёжеспособности граждан. И потребительское кредитование тормозится вслед за ним. Опасения есть и у большинства людей, которые понимают, что рано или поздно надо отдавать долг. Скорее всего, правительство беспокоится, чтобы не было проблем у финансового сектора. Но эта мера не такая уж и действенная.

В самих банках к предложенным правительством мерам по ограничению экспресс-кредитования относятся довольно спокойно. Потому как опасения вызывают только те займы, которые выдаются в считаные минуты. Большинство же участников рынка финансовых услуг считает экспресс-кредитование, во-первых, рискованным, во-вторых, негативно влияющим на имидж предприятия.

— Мы очень взвешенно относимся к оценке платёжеспособности клиента, — рассказывает представитель пресс-службы Сбербанка Евгения Леонтьева. — Все кредиты в нашем банке выдаются по технологии, которая анализирует данные о клиенте. Мы также участвуем в проекте “Национальный хантер”, который позволяет выявлять мошенников. Уже несколько банков подключилось к нему, идёт постоянный обмен информацией, в том числе и по кредитным историям. Специалисты отслеживают заявки потенциальных заёмщиков, смотрят, одинаковую ли они предоставляют информацию, даже сверяют почерк заявителя. Если вдруг возникают несоответствия либо обнаруживается подозрительная информация, банк заносит данные гражданина в специальную базу. Дальше либо идёт детальное расследование информации, либо сразу же отказ в выдаче кредита.

Такая работа, по словам Евгении Павловны, даёт хороший результат. Из общей массы выдаваемых кредитов невозврат составляет всего два процента. Этот показатель считается очень хорошим, и он даже ниже официально установленного норматива.

Что же до экспресс-кредитования, то на рынке Красноярска есть два крупных игрока, занимающихся таким видом ссуд. Они сотрудничают с торговыми сетями города и уже застолбили нишу на этом поприще. Наш запрос по поводу их финансовой деятельности по выдаче потребительских кредитов, к сожалению, остался без ответа. В головных офисах, которые находятся в Москве, специалисты пресс-службы пообещали предоставить информацию к четвергу, однако на момент подписания номера в печать она так и не была получена. Но достаточно зайти на сайт одного из банков, чтобы увидеть информацию по займам. Быстрый кредит выдаётся в течение 30 минут на любые цели без залога и поручителей по предъявлению паспорта и водительского удостоверения при сумме до 100 тысяч рублей. Срок погашения — до двух лет. Хочется верить, что специалисты успевают проверить платёжеспособность клиента и его кредитную историю за столь короткий промежуток времени. Но пока лопаются мыльные пузырьки, приходится доверять только статистике.