Если кредит невозвратный

Выгодно ли идти в банк с повинной

Специалисты бьют тревогу. Количество людей, которые предпочитают жить в долг, растёт год от года. Ежемесячно, по данным Центробанка России, портфели розничых кредитов банков увеличивается почти на три процента.

В том, что закредитованность населения растёт, в принципе ничего плохого нет. Заёмные деньги простым людям позволяют, к примеру, решить квартирный вопрос, а бизнесменам - делать инвестиции в развитие своего дела. Тревожит экспертов тот факт, что активными пользователями кредитных продуктов становятся наиболее неплатёжеспособные слои населения. Некоторые люди ежемесячно в счёт долгов и процентов отдают банкам и микрофинансовым организациям до половины своих доходов.

- Живут такие клиенты на грани финансовой катастрофы, - констатирует Виктор Прохоров, финансовый аналитик, директор красноярского филиала «Национальной ассоциации участников фондового рынка». - Ведь зачастую, чтобы держаться на плаву, они берут новые кредиты для оплаты старых. При малейшем ухудшении экономической ситуации, к примеру, человек останется без работы, или уровень его доходов резко упадёт, должник оказывается один на один с тремя-четырьмя кредиторами. И достойно выбраться из такой ситуации могут не все.

Тем более если человек до последнего не осознаёт того, что его долги растут в геометрической прогрессии. А такое часто происходит с владельцами кредитных карт. Для получения кредитки не нужно никаких залогов и поручительств. Держатель карты в пределах лимита может совершать разнообразные покупки, выплачивая минимальный платёж от общей задолженности. При этом у него есть выбор - либо погашать всю сумму кредита по карте в конце месяца, либо только часть потраченных средств, перенося долг. И нередко люди склоняются ко второму варианту.

- Если нет графика платежей и срока окончания кредита, то люди очень быстро подсаживаются на такую иглу, - говорит Анна Голубева, психолог. - Человек тратит и не чувствует, что долги его растут подобно лавине. А потом оказывается не в состоянии платить. И чтобы не попасть в такую ловушку, людям необходимо тщательно взвешивать все за и против, прежде чем решиться завести кредитку.

В Комитете Государственной думы по вопросам собственности посчитали, что около пяти миллионов россиян в прошлом году не смогли расплатиться по своим обязательствам. Казалось бы, существует кредитное бюро, в котором благонадёжность заёмщиков тщательно проверяется. Но сегодня без проблем и без всяких проверок можно прямо в магазине взять в кредит бытовую технику или автомобиль. Кроме того, как грибы после дождя вырастают микрофинансовые организации. Наши соседи новосибирцы посчитали, что ежемесячно у них открывается три-четыре организации, предоставляющие микрокредиты.

Покупателей порой открыто завышенные ставки не пугают. Они готовы переплачивать за вещь вдвое, а иногда втрое больше. Платежи максимально разделены во времени, да и невозможность возврата кажется нереальной. А желание обладать заветной вещью так легко исполнимо, этим состоянием эйфории и пользуются заниматели. Причём весьма активно. Банковские менеджеры особо не заморачиваются проверкой кредитной истории и платежеспособностью покупателей. Ведь эти риски отчасти перекрываются высокими ставками. К тому же долг можно продать коллекторам, профессионально выбивающим из граждан деньги.

В этом году финансисты намерены нарастить продажи коллекторам проблемных кредитов. Для сведения: в 2012-м заёмщики продали долгов на десятки миллиардов рублей. Между тем, констатирует глава Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков, в своей работе коллекторские агентства не гнушаются никакими методами. Запугивание должников, давление на родственников, к сожалению, не редки. По словам Виктора Прохорова, чтобы ликвидировать нецивилизованные методы, необходимо ввести в законодательные рамки и право переуступки банками долгов по кредитным договорам, и ограничение действий коллекторов, и механизмы аккредитации коллекторских агентств. Предусмотреть ответственность за нарушение принятых правил. Работа над документами, которые защитили бы семьи от финансовых трагедий в случае тупиковых жизненных ситуаций, ведётся уже на протяжении многих лет... И пока безрезультатно. До тех пор, пока эти законы не приняты, людям остаётся рассчитывать только на себя.

Эксперты уже разработали ряд рекомендаций для потенциальных заёмщиков. Так, специалисты советуют покупателям не брать кредиты на мелкие покупки, будь то сотовый телефон или планшетник. Лучше скопить необходимую сумму. Если необходимо сделать крупную покупку, то большую часть стоимости также предпочтительнее собрать самому, а недостающую часть взять с помощью срочного кредита, который несложно будет отдать за пару месяцев. Каждый вариант нужно просчитать с калькулятором, исходя из своих реальных доходов. При этом необходимо помнить: кредитная нагрузка на семейный бюджет не должна быть выше 30 процентов, а лучше составлять 15-20 процентов от всего дохода.

- Если человек видит, что не в силах платить по долгам, то немедленно надо идти в банк и просить оформить реструктуризацию, - советует Виктор Прохоров. - Это лучший вариант, нежели прятаться от банка, а потом, если долг будет продан, попасть в руки коллекторов. К таким клиентам банки относятся вполне лояльно, и скорее всего даже ваша кредитная история останется чистой.

Как правило, наиболее частые причины для реструктуризации - крупные непредвиденные расходы или поиск новой работы. Зачастую в это время заёмщик платит лишь проценты. Конечно, обидно отдавать деньги, осознавая, что основной долг не уменьшается. Зато есть время привести свои дела в порядок и не бояться визита коллекторов.

Конечно, говорят эксперты, от потери карьеры никто не застрахован, а вот свою ответственность можно обезопасить. К примеру, комплексное страхование при ипотеке предполагает три составляющие: страховка самого объекта, прав собственности на него, а также страхование жизни и трудоспособности заёмщика. Как правило, при выдаче кредита клиента обязательно просят застраховаться только по первому виду страхования. Но банки обычно стараются подтолкнуть своих клиентов и к оформлению других видов страховки. Нередко с этой целью даже устанавливают пониженные ставки по застрахованным кредитам.

Между тем соглашаться или нет на предложение банка, выбор клиента. Ведь при оформлении кредита услуги страхования, предлагаемые страховщиками, не бесплатные. И размер выплаты может достигать 30 процентов от суммы займа.