Микстура для ОСАГО

Станет ли панацеей единая методика оценки?

Министерство транспорта пообещало к сентябрю подготовить единую методику оценки ущерба при ДТП. Поводов к тому более чем достаточно. Практически любой суд в любом населённом пункте Российской Федерации, где есть автомобильные дороги, завален исками граждан к страховым компаниям, которые, по мнению истцов, занизили сумму страховых выплат по ущербу от ДТП.

При этом истцы опираются на заключения так называемых независимых экспертов. И вот что интересно: последние практически в 100 процентах случаев насчитывают сумму ущерба большую, чем эксперты страховых компаний. В чём же дело? Почему одни и те же повреждения оцениваются по-разному? Причина - в отсутствии единой методики оценки. Таким образом, можно в каждом отдельном случае рассчитать ущерб с точки зрения выгоды заказчика экспертизы.

Минтранс полагает, что единая методика позволит снизить на 60 процентов нагрузку на суды по искам, связанным с выплатами по ОСАГО и КАСКО. Между тем только в прошлом году судами РФ рассмотрено более 311 тысяч споров о взыскании страхового возмещения. При этом автовладельцам было отказано в претензиях менее чем в двух процентов случаев.

Отсюда резонный вывод: если кому и требуется руководствоваться единой методикой, так это именно страховщикам - ведь проигрывают дела они. Но тут же возникают и вопросы, связанные с практикой разработки нормативных актов. Дело в том, что, согласно документу Минтранса, часть работы по подготовке методики будет отдана профессиональному сообществу страховщиков. Правда, чиновники поясняют, что им поручат лишь мониторинг стоимости нормочасов и запчастей. Однако и это поручение выглядит крайне сомнительным, поскольку страховщики в любом случае - сторона заинтересованная.

- В ряде регионов убыточность по страхованию ОСАГО достигает 200 процентов, - заявил во время своего визита в Красноярск глава компании «Росгосстрах» Даниил Хачатуров. - И в ближайшее время перелома не предвидится. Более того, убыточность этого вида страхования будет ещё больше, поскольку базовые ставки по ОСАГО не менялись с 2003 года, в то время как лимит выплат решением депутатов Государственной думы увеличен более чем в три раза - со 120 до 400 тысяч рублей. Правда, Минфин в связи с этим решением пояснил, что оно потребует увеличения тарифов на 25 процентов, но страховщикам этого недостаточно. Если крупные страховые компании могут диверсифицировать убытки за счёт других видов страховых услуг, то страховщики «второго эшелона» начинают постепенно сворачивать работу с автострахованием.

Однако договор ОСАГО является публичным. Это означает, что страховщик не вправе отказывать клиенту в его заключении. Поэтому страховые компании идут на всяческие ухищрения, чтобы не продавать полисы ОСАГО, - нулевые комиссионные агентам, работа офисов в неудобное время, закрытие на ремонт подразделений. Сами же страховщики на эту тему шутят, что лучший способ не продавать ОСАГО - открыть офис на последнем этаже высотного здания с неработающим лифтом. И хотя все понимают, для чего это делается, формально закон не нарушается, граждане с жалобами не обращаются, и всё, что называется, чинно-благородно.

Поэтому есть большие сомнения, что мониторинг стоимости нормочасов и запчастей, если его поручат страховщикам, будет объективным - ведь эти параметры напрямую влияют на оценку ущерба.

Поэтому многие эксперты сомневаются, что методика Минтранса изменит ситуацию. Так, глава фирмы «Главстрахконтроль» Николай Тюрников оценил предпринимающиеся меры как абсолютно хаотичные. При этом, отметил эксперт, каждая из них выдаётся за панацею. Единственный способ что-то изменить - на рынке должны возобладать «принципы ориентированности страховщика на клиента, добросовестного исполнения обязательств по договору».

Когда возобладают эти принципы и отчего это зависит - одному богу известно. Однако то, что единая методика может явиться не панацеей, а чем-то совершенно противоположным - очевидно.

Если будут довольны автовладельцы, то это означает более высокие, чем сейчас, выплаты, что не вызовет никакого энтузиазма страховщиков. Если методика устроит страховые компании, то ожидаемая реакция общества - крайне негативна. Ведь если представители страхового бизнеса считают, что ставки ОСАГО явно недостаточны, то автовладельцы в подавляющем большинстве - что они слишком велики.

Простых решений в этом вопросе нет. Дело в том, что и отсутствие единой методики, и споры о величине ставки - лишь вершина айсберга. А «под водой» - стремительная автомобилизация последних десятилетий, снижение в целом водительского уровня и повышенные показатели аварийности в стране. Если бы все соблюдали правила дорожного движения, то необходимость возмещать ущерб, даже рассчитанный по самым высоким ставкам, не была бы столь фатальным для страховщиков фактом.

Но здесь, кстати, можно было бы использовать мировой опыт. Если страховые ставки недостаточны, то их надо увеличивать. Но не для всех. Если по вине автовладельца (либо того, кому он доверил управление транспортным средством) происходит ДТП, то ставка ОСАГО для него должна быть существенно увеличена. Эту идею, кстати, высказал Даниил Хачатуров. Идея вполне здравая, да и воспитательная к тому же.

А как у них?

В Европе действия участников ДТП строго регламентированы. Первое, что надо сделать в случае аварии - и водителю, и пассажирам, - надеть сигнальные предупредительные жилеты, которыми в обязательном порядке комплектуется автомобиль. Далее необходимо установить ограждение вокруг места ДТП, включить аварийный световой сигнал и выставить знак аварийной остановки. После этого следует вызвать полицию, причём для этого не надо лихорадочно вспоминать номер телефона, на всю Европу он один - 112. Можно, кстати, и не звонить в полицию, а сообщить об аварии в координационный центр концерна DEKRA. Эта транснациональная корпорация, являющаяся независимым автомобильным экспертом более чем в 50 странах мира, предлагает уровень сервиса, невиданный российским автовладельцам: обеспечит эвакуацию, предложит водителю временно новое транспортное средство взамен повреждённого, произведёт оценку ущерба и ремонт автомобиля (правда, только после переговоров со страховщиком). Оказывается, и монополии не всегда абсолютное зло.

После звонка в полицию либо в DEKRA участники аварии обмениваются личными данными и заполняют европейскую форму извещения о ДТП. Производится фотографирование места происшествия с разных ракурсов и записываются личные данные свидетелей. Прибывшие специалисты координационного центра или полиции организуют буксировку транспортных средств и приглашение эксперта.

После осмотра эксперта организуется замена транспортных средств и ремонтные работы. На время этих работ возможно размещение «безлошадных» водителей в гостинице либо трансфер в родные места (к примеру, если один из участников - из другой страны). И лишь после этого потерпевший направляет извещение о предъявлении претензии к виновнику. При необходимости приглашаются адвокаты. Срок подачи иска - три года с момента ДТП, течение срока давности прерывается подачей иска. После принятия решения о выплате страховой компанией потерпевшего производится возмещение убытков. Предварительный расчёт ущерба выполняется на основании экспертизы, окончательный - на базе счёта за ремонтные работы. И лишь после выплат, произведённых страховщиком потерпевшего, происходит урегулирование убытков через страховую компанию второй стороны.