Банки предлагают ограничить права на досрочное погашение кредитов

Ипотечный мораторий

Возможно, скоро гражданам, планирующим взять ипотечный кредит и досрочно погасить его, придётся хорошо посчитать: уже этой осенью Госдума должна принять во втором чтении новый закон о потребительском кредитовании.

При всех положительных сторонах этого документа (а он более чётко разграничивает права и обязанности заёмщиков и кредитных организаций), есть и несколько положений, которые можно оценить как «ложку дёгтя». Речь идёт об ипотеке. Во-первых, если для других потребительских кредитов предусмотрена возможность вернуть займ банку в течение десяти дней после его получения, то для ипотеки эту норму предлагается исключить. Логика в этом есть. Как правило, между решением о предоставлении ипотечного займа и выдачей денег проходит достаточно много времени, чтобы потенциальный заёмщик трезво оценил свои возможности.

Другая новация законопроекта - досрочное погашение ипотечного кредита в пределах первого года могут либо обложить комиссионными выплатами, либо вообще запретить. С такой инициативой выступил не кто иной, как Банк России. Эксперты полагают, что эта мера позволит снизить ипотечные ставки, которые сегодня находятся на уровне 12-13 процентов годовых. Дело в том, что кредитные организации закладывают в эти ставки свои риски, связанные не только с невозвратом, но и с досрочным погашением, которое для них абсолютно невыгодно - ведь банки несут определённые расходы на обеспечение кредита (например, оценку предмета залога).

- Эта одна из аксиом бизнеса, - говорит наш финансовый эксперт Виктор Прохоров, - чем более рискованным является бизнес, тем большей должна быть норма прибыли, которая является своеобразной премией за высокий уровень неопределённости.

Правда, ни один эксперт сегодня не рискнёт предположить, насколько понизится процентная ставка в случае реализации предложенных Центробанком мер. Однако обращает на себя внимание следующая тенденция. За последние годы в России серьёзно усовершенствовано законодательство о защите прав потребителей. И зачастую механизмы защиты прав граждан воспринимаются бизнесом как риски. Тенденция последнего времени - сделать шаг назад в сфере защиты прав потребителей и тем самым стимулировать бизнес к снижению стоимости услуг прослеживается не только в законопроекте о потребительском кредитовании, но и в инициативах по снижению стоимости авиабилетов.

Между тем существуют и другие механизмы, которые позволяют достичь того же эффекта, но не за счёт потребителей. Например, предложение предоставить банкам право освобождать от налога на прибыль суммы, потраченные на страхование рисков.