ОСАГО: равнение на Европу

Главная новация — введение системы прямого урегулирования убытков. То есть требования об их возмещении потерпевший сможет предъявлять непосредственно своему страховщику, с которым заключен договор ОСАГО, а не страховщику второго участника аварии.

— Таким образом, автовладелец будет выбирать страховую компанию “под себя”, что автоматически повышает ответственность водителя за выбор, а также заставляет его более внимательно и откровенно подходить к заполнению необходимых документов, — рассуждает ответственный секретарь Сибирской ассоциации страховщиков Вячеслав Ледовский.

Кстати, требования именно так организовать процедуру выплат стали звучать практически с момента появления ОСАГО. Объективно же эта схема представляет некоторую опасность для страховщиков. Дело в том, что если страховая компания произведет выплату, а потом окажется, что ответственный за выплату страховщик не располагает возможностью рассчитаться по долгам, то заплатившая за чужого водителя фирма будет вынуждена заниматься возвратом своих денег в судебном порядке.

С другой стороны, это облегчит хлопоты водителей. Ведь судебными спорами страховщикам, имеющим штатных юристов, заниматься куда проще, чем гражданам, которые в подобной ситуации предоставлены самим себе. Немаловажно, что поправки коснулись и сроков выплат компенсаций.

Период рассмотрения заявления на выплату страхового возмещения увеличился вдвое: с 15 до 30 дней. Однако за задержку выплат сверх установленного законом срока страховщики вынуждены будут платить водителю неустойку. За каждый день просрочки — по 1/75 от ставки рефинансирования, установленной Центробанком. Замминистра финансов Сергей Шаталов отметил, что это ощутимые суммы — в четыре раза больше, чем по обычным гражданско-правовым договорам.

Кроме того, из закона исключается понятие “внутренняя территория организации”. То есть ДТП, произошедшие на АЗС, мойках, автостоянках, в гражданских комплексах, парковых зонах и прочих местах теперь будет оформляться так же, словно оно произошло на улице.

Еще одно новшество — европейский протокол, о необходимости введения которого общественность заговорила, как и о прямом урегулировании убытков, чуть ли не с начала действия автогражданки. Заключается система европейского протокола в том, что при мелких ДТП водители заполняют необходимые для страховой выплаты документы без вызова сотрудника ГИБДД.

— Упрощенная процедура возмещения убытков будет установлена, если в аварии участвует не более двух автомобилей, оба застрахованы, и пострадало только имущество. Объем ущерба должен составлять не более 25 тысяч рублей. При этом требуется взаимное согласие при оценке происшедшего происшествия. В этом случае вызывать сотрудника ГИБДД будет необязательно, — поясняет Вячеслав Анатольевич.

Авторы поправок надеются, что данное нововведение поможет сократить пробки на дорогах и снизить нагрузку на инспекторов. Зачем, мол, их беспокоить, если, к примеру, в аварии всего лишь поцарапан кузов, помят бампер или разбита фара. Да и проведение экспертизы пострадавшего авто станет необязательным. Нет необходимости тратиться на эту процедуру, если испорчены все те же пресловутые фары и бамперы, ведь их стоимость известна и без всяких экспертных оценок. Однако в более серьезных случаях страховщики все-таки вправе потребовать проведения экспертизы.

Отношение к европейскому протоколу у экспертов в области ОСАГО неоднозначное. Во-первых, стоит опасаться мошенничеств. Ведь наличие сотрудника ГИБДД рассматривается в качестве некой гарантии. Во-вторых, в подобных ситуациях может возникать множество вопросов. Например, что и как следует считать “мелкой” аварией и каковы будут последствия выявления при ремонте внутренних повреждений, о которых в момент ДТП водитель даже не предполагал?..

Самой “затратной” поправкой для страховщиков станет увеличение выплат по полисам ОСАГО пострадавшим в ДТП. Сегодня максимальная компенсация на всех пострадавших равняется 240 тысячам рублей. К примеру, если в аварию попадает автобус с 40 пассажирами, то каждому из них на поправку здоровья достается не более 6 тысяч рублей. Законопроект отменяет это ограничение. Теперь сколько бы людей ни пострадало в аварии, каждый из них сможет получить до 160 тысяч рублей — в зависимости от тяжести ущерба здоровью.

Президент Российской коллегии правовой защиты автовладельцев Виктор Травин оценил инициативы правительства двояко. То, что произошло увеличение размера предельного страхового возмещения, он счел моментом положительным. Но в то же время негативно воспринял, что “потолок” все-таки остался — в Европе ущерб при ДТП покрывается полностью. По мнению Виктора Травина, принципы автострахования в существующих сейчас условиях не работают.

— Главная идея страхования, которую до нас доносили власти еще четыре года назад, — защитить дедушку-пенсионера, который на своем “Москвиче” вдребезги разбил “Мерседес”. У нас если такое произошло, то страховая компания выплачивает 120 тысяч от стоимости “Мерседеса”, остальные 580 тысяч выплачивает сам дедушка. Или не выплачивает… и это для него заканчивается плохо. Поэтому хорошо, что выплаты увеличатся, но плохо, что лимит все же останется, — считает он.

Многие эксперты уверены, что в перспективе Россия может прийти к европейскому стандарту. Но для этого нужно будет платить за полисы автогражданки больше, чем сегодня. С другой стороны, это могло бы сделать наше страхование более цивилизованным — исчез бы “верхний предел” выплат. Пострадавшие в ДТП и автомобили, и пассажиры получали бы полную компенсацию.

Пока же будем довольствоваться малым. Впрочем, к удорожанию ОСАГО все же стоит быть готовыми. По мнению Вячеслава Ледовского, изменения в правилах страхования автогражданской ответственности могут изменить состав игроков на страховом рынке страны, а значит, нашего города и края.

— Новые правила скорее ударят по региональным компаниям и в то же время сыграют на руку федеральным. Мы предполагаем, что в течение ближайших пяти лет в России будет работать до 600 страховых компаний, половина из которых — федеральные. Около 100 российских компаний придут в Красноярский край, и не менее половины из них будут предоставлять услуги ОСАГО, — сказал он. – Говорить об увеличении тарифов вполне разумно. Но, на наш взгляд, необходимо при этом пересмотреть районные коэффициенты и тарифы на страхование различных видов транспорта. Ведь не секрет, что автострахование в Москве менее убыточно, чем в Якутии, или, например, что страховые выплаты машинам такси гораздо выше, чем выплаты по мотоциклам.

Но вопрос о тарифах и способов их вычисления остается пока открытым. Поправки же ждут рассмотрения. Ведь их должны утвердить парламент и президент. А Госдума, где развернется основное обсуждение, сейчас на каникулах.

Краевая автогражданка: цифры и факты

В настоящее время услуги ОСАГО в регионе предоставляют 50 федеральных и местных компаний. За годы существования закона об автогражданке убыточность страховых компаний в регионе по ОСАГО в целом росла:

— в 2004 году она составляла 46 процентов: премии — 932 миллиона рублей, выплаты — 428 миллиона рублей;

— в 2005 году — 68 процентов: премии — 1 миллиард рублей, выплаты — 686 миллионов рублей,

— в 2006 году — 66 процентов: премии — 1,2 миллиарда рублей, выплаты — 786 миллионов рублей.

Традиционно самая большая часть выплат по ОСАГО производилась в Красноярске. В нашем городе убыточность в среднем составляет 70 процентов, тогда как на некоторых территориях края — меньше 50 процентов. Тому виной — большое количество транспорта, что неизбежно приводит к увеличению числа ДТП, а значит, и страховых случаев.