Как планировать свой бюджет

Человек, вставший на путь экономии, должен быть очень стойким, дотошным, волевым и хотя бы капельку… занудным. Увы, но иначе никак. Только такой персонаж способен пройти через все испытания: честно подсчитать все свои доходы, учесть все необходимые расходы и составить объективный бюджет на месяц и год. Ну а главное — противостоять искушениям, которые целиком и полностью ломают всю выстроенную систему. Я в рамках нашего проекта про экономию попыталась действовать по науке. Изучила теорию, применила на практике. Что из этого вышло, судите сами.

Всё в таблице

“Ведение бюджета — это волевое решение, свидетельствующее о высоком уровне финансовых навыков человека и высоком уровне его финансовой грамотности в целом”. Автор этого высказывания, которое звучит как вызов, — генеральный директор Аналитического центра Национального агентства финансовых исследований Гузелия Имаева. Я решила прислушаться и проявить недюжинную волю вкупе с той самой финансовой грамотностью: в конце февраля села и составила подробный бюджет на март. И не навскидку, “в уме”, как большинство россиян, а серьёзно, по науке.

Скажу сразу, что планировать доходы и расходы можно разными способами. Например, в помощь любителям точных подсчётов созданы различные приложения (о них я рассказывала в самом первом материале проекта). Но это уже для профессионалов. Те, кто не дружит с техникой, могут нарисовать табличку на бумаге (только заполняйте её твёрдым карандашом, чтобы в конце месяца было поменьше грязи). Однако листочек можно потерять. Поэтому все специалисты рекомендуют воспользоваться продуктами электронных технологий.

Я для себя выбрала обычную Google-таблицу, в которой в принципе может разобраться каждый более-менее уверенный пользователь современных гаджетов. В первую очередь она удобна тем, что в неё легко вносить изменения, а посмотреть и поправить нетрудно на любом носителе электронной информации.

Ну а далее мне предстояло заполнить все графы и распределить мои финансы так, чтобы не было лишних трат. А, главное, следовать намеченному финансовому плану.

Считаем доходы

Итак, первый пункт таблицы — доходы. Их важно правильно учесть. И тут в первый раз включается дотошный зануда, который начинает всё раскладывать по полочкам. Доходы делятся на два пункта. Первый — постоянные. В моём случае это зарплата. Как правило, выдаётся она не в первый день месяца, да ещё и частями (сначала аванс). И если я, например, получаю деньги пятого и 20-го числа, мне нужно планировать бюджет не на календарный месяц, а на период от зарплаты до зарплаты. А ещё могут случиться отпускные, которые способны повлиять на структуру таблички. Также в эту часть можно отнести ежемесячные поступления от аренды, например, квартиры, дачи, гаража, или от постоянной подработки на стороне с фиксированным доходом. Наконец есть проценты, поступающие от вкладов, и их тоже необходимо учитывать.

Ещё один пункт — доходы непостоянные. Это то, что меняется из месяца в месяц. Например, сдельная подработка, — в ней всё зависит от выполненного объёма (количества сделанных столяром табуреток, проведённых репетитором занятий, написанных журналистом статей). В итоге в один месяц — пусто, а в другой — густо. Что с этим делать? Как прогнозировать? Здесь способ только один — вычислить средний ежемесячный показатель. Его и заложить в бюджет. Заработанное сверх ожидаемого можно отложить, так сказать, на чёрный день, когда заработок окажется ниже.

Также нужно учитывать доходы, которые получаешь нерегулярно. Это и квартальная премия, и 13-я зарплата, и возвращение налогового вычета. А бывают и такие приятные вещи, как подарки на день рождения в виде конвертов от родных и коллег (эту сумму можно примерно прикинуть и тоже внести в таблицу).

У меня доходная часть не так уж велика. Поступлений от аренды, вкладов или облигаций, увы, нет. Зато имеется зарплата, плюс небольшая нестабильная подработка и те самые конверты в подарок (в прошлом месяце — на 8 Марта). И это уже неплохо, есть с чем работать!

Планируем расходы

После того как все доходы я учла, настала пора вносить в таблицу менее приятную вещь — расходы. В идеале здесь первым делом надо вписать то, без чего никак нельзя обойтись. В большинстве случаев список этих трат у взрослого человека выглядит так: продукты, бытовая химия, коммунальные платежи (учитываем, что зимой они больше из-за отопления, а летом могут сократиться у тех, кто проводит время за городом, например, на даче), проезд, мобильная связь, интернет. И отдельный пункт — незапланированные расходы (включая развлечения).

Так как я живу с родителями, на еду и коммуналку денег уходит немного. Поэтому, помимо трат на проезд, мобильную связь, небольшое количество продуктов, я позволяю себе регулярные расходы на косметику, одежду и развлечения. Правда, стараюсь, чтобы они составляли не более 50 процентов от моего общего дохода, а желательно ещё меньше.

Кроме того, приходится учитывать обязательные, но нерегулярные траты. Допустим, нужно продлить абонемент в спортзал, который можно оплатить сразу полностью или в рассрочку: от этого зависит, как этот пункт отразится в бюджете. Ещё одна статья расходов — дни рождения родственников и друзей. Например, в начале мая день рождения мамы. Подарок ей покупаю заранее, поэтому траты на него я впишу на апрель. Наконец есть такая важная в наших широтах вещь, как страховка от укуса клеща — её тоже необходимо приобрести весной. Вроде бы мелочь, а денег стоит, поэтому вписывается в бюджет.

Ещё нужно учесть и куда более серьёзные форс-мажоры. Например, чайники, микроволновки и стиральные машины имеют свойство ломаться, без них же просто невозможно наладить быт! А подруги (особенно те, что переехали в другой город) совершенно неожиданно выскакивают замуж, и пропустить свадьбу никак нельзя! Подобные неприятные либо, наоборот, счастливые события уже никаким бюджетом не предусмотреть. Значит, приходится вносить изменения, сокращая расходы на развлечения. Что делать, за всё удобное и хорошее надо платить.

Бумага и овраги

В общем с теорией худо-бедно разобраться удалось, и бюджет был составлен. Дальше началась сплошная практика. Помните совет: в бумажной таблице цифры писать карандашом? А всё потому, что только на бумаге бывает всё гладко и доходы утрясаются с расходами, оставляя надежду на накопления. В жизни же полно оврагов.

Напомню, я попробовала составить таблицу своих доходов и расходов на март ещё в конце февраля. По итогу оказалось, что в свой прогноз я не уложилась — фактические траты превысили ожидаемые. И вроде бы ничего такого не приобретала, постоянно себя одёргивала, но… На одежду всё равно ушло вдвое больше денег, чем я рассчитывала. Косметические процедуры тоже обошлись дороже. Ещё я не удержалась и купила несколько деликатесов, которые не то что абсолютно не вошли в мой прогнозируемый бюджет, а ещё и изрядно его пошатнули.

Наверное, параллельно с финансовой грамотностью необходимо ещё тренировать силу воли. Или попробовать пожить одной, рассчитывая исключительно на свои доходы.

С другой стороны, утешает тот факт, что даже плохо спланированный бюджет лучше, чем вообще никакого. Так во всяком случае говорят аналитики. Поэтому, учитывая свои предыдущие промахи, я скорректировала финансовый план на апрель. Возможно, методом проб и ошибок когда-нибудь научусь составлять идеальный вариант и чётко придерживаться курса.

Акцент

Согласно исследованию Национального агентства финансовых исследований, мужчины составляют что-то похожее на личный бюджет немного реже женщин (50 процентов против 54). Так что правы те мужья, что отдают жёнам большую часть зарплаты.

Среди возрастных групп учёт доходов и расходов реже ведёт молодёжь 18—24 лет и люди старше 60 лет (49 и 48 процентов соответственно). Доля тех, кто ведёт бюджет, ниже среди сельских жителей и одиноких неработающих пенсионеров.