Дороже денег

Ради чего весь сыр-бор, по большому счету, и затевался. Что же касается пользы для отечественного заемщика, о которой на протяжении шести месяцев твердили взахлеб, то теперь можно сформулировать примерно так: у россиян появился единый критерий для сравнения похожих предложений разных банков. Единственный минус — он не дает-таки представления о реальной стоимости кредита.

— Данные рекомендации Банка России в большей степени регламентируют взаимоотношения ЦБ и его “подопечных”, нежели последних с их клиентами, — объясняет и.о. начальника отдела внешних связей Главного управления ЦБ РФ по Красноярскому краю Елена Зюзина. — И заемщиков касаются лишь опосредованно. Упрощая, можно провести аналогию со ставкой рефинансирования, изменение которой является основным способом кредитно-денежного регулирования: немногие россияне могут объяснить, что это и зачем, и прекрасно себя чувствуют, спокойно пользуясь услугами банков.

Несмотря на то, что банкиры и сам регулятор неоднократно заявляли о несовершенстве новой методики, попытку создания единого алгоритма расчета эффективной ставки по потребительским кредитам эксперты называют достаточно удачной. Формула, предложенная Центробанком, весьма жесткая и подразумевает включение в реальную ставку не только собственно процентов и разного рода многочисленных комиссий, но и платежей в пользу третьих лиц (например, страховых компаний). Не входят в пресловутую “единую цифру” штрафные санкции — по той простой причине, что рассчитать их заранее невозможно, а открытое недоверие клиентам было бы “не комильфо”.

— К началу июля мы полностью изменили условия по потребительскому кредитованию физических лиц, — говорит начальник управления розничного бизнеса ООО КБ “СТРОМКОМБАНК” Оксана Карелина. — Эффективную ставку в договорах выделяем теперь жирным шрифтом. И сразу составляем график платежей, показывая, таким образом, клиенту его реальные затраты. Конечно, можно было выбрать альтернативный вариант и вместо раскрытия эффективной ставки создавать индивидуальные резервные фонды по кредитам физических лиц. Однако это потребовало бы больших затрат. И вообще, на мой взгляд, могло бы быть интересно только в случае намерений банка в перспективе перепродать определенный объем кредитов. Если же ссудная задолженность остается в портфеле кредитного учреждения, это не имеет смысла.

Сегодня эксперты и сами банкиры не исключают снижение процентных ставок. “Это может произойти в случае неспособности кредитной организации конкурировать, соблюдая все рекомендации Центробанка, — считает начальник управления сопровождения кредитных операций ЗАО КБ “Кедр” Ольга Хмельникова. — К слову, рекомендации эти я, например, считаю вполне адекватными: они определяют действительно единый подход к расчету процентных ставок, что изначально дает банкам, скажем так, равные возможности. А ими нужно правильно распорядиться”.

Условно говоря, если высок риск вообще не получить прибыли из-за так называемых невозвратов, число которых по-прежнему растет (по данным ЦБ РФ, на 1 июля оно составило уже 3 процента), то в такой ситуации предпочтительнее сделать кредиты более доступными. И “улыбка обязательно вернется”. К слову, в принципе отличающиеся крайней доброжелательностью к потенциальным клиентам кредитные организации “улыбаться” стали еще чаще.

— Фактически для заемщиков нашего банка ничего не изменилось, — говорит Юлия Тюрикова, и. о. главного экономиста управления кредитования средних, малых предприятий и физических лиц ОАО АКБ “Енисей”. — Мы и раньше, разумеется, не скрывали информации о кредитах — просто размер эффективной ставки не указывался одной цифрой. С 1 июля же начали выдавать клиентам приложения к кредитным договорам, в которых прописана сумма кредита, процентная ставка, все комиссии за ведение ссудного счета. Также предлагаем ознакомиться с графиком гашения займа. А вообще, надо отметить, реальная ставка по потребительскому кредиту всего лишь показывает максимальную эффективность данного продукта для банка, а вовсе не размер переплаты. Поэтому я бы рекомендовала заемщикам ориентироваться на разницу между полученной суммой и суммой, которую в результате необходимо банку вернуть. Так проще.

Есть и еще один экспертный прогноз, который вряд ли порадует потенциальных отечественных заемщиков: кредитные организации могут со временем ужесточить требования к клиентам. Например, используя специальные коэффициенты, ориентируясь на прожиточный минимум, — принимая все те меры, которые служили банкам защитой от невозвратов еще на заре потребительского кредитования в России. К слову, на фоне стремления ЦБ любой ценой спасти банковскую систему от коллапса такой поворот событий будет более чем логичен.

— Корнем всех проблем в сфере потребительского кредитования по-прежнему остается тот факт, что люди не вникают в условия договоров, — считает Елена Зюзина. — И не утруждают себя лишними подсчетами, в результате чего уже после подписания документов с удивлением констатируют, что возвращать долг банку не в состоянии. Посоветовать можно одно: до подписания договора просить график выплат. И — после 1 июля это пожелание не стало менее актуальным — читать кредитный договор. Внимательно.