Безналичное доверие

Отзыв лицензии как средство улучшения качества банковской системы

“Лучшие банки — это те, что стоят у нас в шкафах”, — говорили самые рассудительные россияне в девяностые годы. И это была вовсе не шутка — слишком уж велика доля правды в данном каламбуре. Мы безбоязненно вверяли все свои трудовые накопления только таре с крупой, а также тайникам под мебелью и линолеумом, не откликаясь на посулы и обещания финансово-кредитных учреждений, переживавших катаклизм за катаклизмом.

Вернуть доверие населения к российским банкам оказалось вовсе не так просто, однако в некоторой степени это получилось. Все больше россиян размещают свои сбережения в финансовых учреждениях. Более того, согласно недавним опросам, к российским банкам наши соотечественники относятся лучше, чем к иностранным, и каждый четвертый доверил бы им хранение своих сбережений. Что стало причиной такой перемены климата — экономическая стабильность последних лет, расширение спектра банковских услуг или же общегосударственная политика перевода всех расчетов в безналичную сферу? Наверное, сыграла свою роль вся сумма факторов. И это очень хорошо, со всех точек зрения.

Но доверие, к слову, еще далеко не столь безусловное, как хотелось бы отечественным финансистам (ибо, согласно тем же исследованиям, подавляющая часть жителей страны все еще предпочитает хранить деньги “в чулке”), мало заслужить. Его нужно сохранить.

В то же время последние события вовсе не способствуют укреплению народной веры в незыблемость финансовых институтов. С начала 2007 года ЦБ отозвал лицензии у 29 банков и одной небанковской кредитной организации (НКО). Основанием для столь радикальных действий также стало нарушение законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем. Более того, практика закрытия банков в новейшей России уже имеет свою историю. Так, в прошлом году лицензии были отозваны у 60 банков и трех НКО, что опять же не может не тревожить общественность.

Конечно, по отношению к общему количеству финансово-кредитных учреждений страны это не так уж и много (наверное, за год в России закрывается куда больше фирм по ремонту квартир или продаже недвижимости), но стоит учесть особое отношение россиян к данному сектору. Деньги и все, что с ними связано, пользуются крайним интересом у наших соотечественников, хорошо помнящих события 98-го года, а также другие “черные” периоды становления капитализма в стране. И любой намек на то, что система может рухнуть вновь, вызывает у людей сомнения и тревогу.

Но в данном случае одними намеками дело не обошлось. Борьбу с легализацией средств, полученных преступным путем, Центробанк ведет на фоне обвинений со стороны банкира Алексея Френкеля, который подозревается в организации убийства первого зампреда Центробанка Андрея Козлова. В январе опальный банкир направил в СМИ письма, в которых заявил, что ЦБ непоследовательно отзывает лицензии, пользуясь различными трактовками рекомендательных писем, а также сам способствует выводу средств за рубеж. Как считает Френкель, отзыв лицензии у подконтролького ему ВИП-банка объясняется отказом принять участие в одной из таких схем. Отметим, что данные заявления не получили поддержки в профессиональной среде и не были доказаны следствием, однако скандал несколько подогрел страсти в среде мирного населения.

В то же время представители банковского сообщества никакой тревоги по поводу закрытия предприятий коллег-конкурентов не испытывают. Как нам сообщили в Сибирском территориальном управлении одного из крупных российских банков, данный повод даже не стоит внимания: “Ситуация с отзывом лицензий является совершенно стандартной, — заявил наш собеседник. — Это вовсе не свидетельство политики монополизации рынка или попытки подчинить себе банковский сектор, просто, как и в любом бизнесе, здесь есть сомнительные игроки. Их процент на самом деле не так уж велик, а потому говорить о какой-то тенденции не приходится. Гражданам в данном случае волноваться не о чем”.

В свою очередь официальные представители Главного управления ЦБ РФ по Красноярскому краю считают, что, отзывая лицензии, Банк России не снижает надежность и стабильность банковской системы страны, а, наоборот, улучшает ее качество.

— Нельзя говорить о том, что отзыв лицензий приобретает массовый и повсеместный характер, — говорит исполняющий обязанности начальника отдела внешних связей ГУ Банка России по Красноярскому краю Андрей Попов. — Это крайняя мера действий Центрального банка в отношении кредитной организации. Применяется она за серьезные нарушения законодательства, если другие меры воздействия (письма, рекламации, штрафы) не возымели необходимого результата. В этом случае Банк России прекращает полномочия действующего руководства банка и вводит в управление временную администрацию.

Возврат с ограничением

Заверения о том, что происходящий процесс “чистки рядов” на самом деле вполне естественный и не страшный — не лучшее утешение для нашего подозрительного населения. Ведь главный вопрос, который возникает у любого человека, имеющего вклад: что будет с моими деньгами в том случае, если у моего банка отзовут лицензию?

_В первую очередь стоит отметить, что на законодательном уровне предприняты меры, обеспечивающие получение гражданами своих сбережений: введены в действие Федеральные законы “О страховании вкладов…” и “О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов…”. Все кредитные организации, работающие на территории края, входят в систему страхования вкладов, поэтому возврат денег гражданам гарантирован государством. _

Деньги вернуть не так уж сложно, процедура четкая и отлаженная, однако она подчинена ряду условий. Так, выплаты страхового возмещения прекращаются в день завершения процедуры банкротства банка. Если вкладчик не успел получить деньги в срок, например по причине болезни или командировки (полный перечень обстоятельств приведен в Федеральном законе © 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”), то ему необходимо обратиться в Агентство по страхованию вкладов АСВ.

Выплаты в случае отзыва лицензии производятся только в рублях, и если вклад был размещен в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая (то есть на дату отзыва лицензии у банка).

Если сумма средств, размещенных в банке, меньше 100 тысяч рублей, вам вернут все вложенные в депозит средства. Но если вклад превысил этот предел, тогда сумма возмещения составит 100 тысяч плюс 90 процентов от оставшейся части, но не больше 400 тысяч рублей (данная поправка вступила в силу с 26 марта 2007 года). Рассмотрим эту арифметику на простом примере: страховая выплата по вкладу на 250 тысяч составит 235 000 рублей. А если вы вложили 450 тысяч (даже на несколько разных счетов одного банка), то возврат будет в размере 400 000 рублей.

К слову, факт закрытия банка вовсе не является избавлением от выплат для тех, кто брал в нем кредит. Но и это не значит, что заемщика потребуют возместить всю сумму сразу. По большому счету, для него в случае отзыва лицензии ничего не изменится, он будет продолжать платить по кредиту в соответствии с договором и утвержденным графиком.

На уровне интуиции

И все-таки, несмотря на меры защиты вкладчиков, предпринятые на законодательном уровне, перспектива оказаться в списке клиентов “погоревшего” на нарушениях банка не слишком-то привлекает. По словам представителей ЦБ, подобная проблема жителям нашего региона не грозит, так как все действующие на территории края кредитные организации являются финансово-устойчивыми и в настоящее время ведут деятельность в соответствии с банковским законодательством.

В принципе, неплохо было бы иметь список признаков скорого закрытия банка, уловив которые, вкладчики могут вовремя забрать свои деньги, однако универсального перечня не существует.

— Оценить надежность банка достаточно сложно, — говорит Андрей Попов. — Причиной тому служит множество факторов, влияющих на деятельность кредитного учреждения, — как внутренних, так и внешних. Банк России выполняет эту функцию путем анализа отчетности и процессов, происходящих в банках, контролирует надежность, а при возникновении угрозы интересам вкладчиков и кредиторов вмешивается в управление.

Естественно, большинство граждан смогут оценить лишь “видимые” признаки надежности и благополучия своего финансового партнера. К основным из них можно отнести следующий набор факторов: постоянное развитие услуг и технологий их предоставления; расширение филиальной сети; хороший маркетинг услуг; совершенствование качества предоставляемых услуг; повышение грамотности и внимательности персонала.