Иллюзия образа

Семейный бюджет — лекарство от расточительства

Хранить деньги под подушкой становится немодно и невыгодно. И многие люди пытаются вкладывать деньги в банки, ПИФы, акции… Но очень часто поведение человека в отношении денег обусловлено определенными стереотипам, следование которым приводит к финансовым потерям. Разберем пять случаев, в которых мозг человека склонен принимать неправильные финансовые решения, и посмотрим, как избежать ошибок.

Узнаваемость рождает приверженность. Исследования психологов показывают, что человек привязан к знакомым вещам. Доказательство тому — простой пример. Сделайте фото вашего лица, и затем при помощи специальной компьютерной программы измените его ракурс. Если вы снимали справа, получится снимок слева. Выбирая между двумя фотографиями, вы предпочтете первый снимок, потому что он — ваше зеркальное отображение, которое вы видели прежде. Но знакомые вещи таят опасность, говорит Джейсон Цвейг. Как показывает недавнее исследование, более 5 млн американцев хранят по крайней мере 60 процентов своих пенсионных накоплений в бумагах компании, в которой они работают. Финансовые советники рекомендуют не инвестировать более 5 процентов накоплений в акции одной компании.

Как побороть эту привязанность? Когда вы делаете инвестиции исключительно под влиянием подобных эмоций, попытайтесь во время остановиться и найти, по крайней мере, 8—10 причин в пользу этого решения. Если, вы найдете всего лишь три-четыре аргумента, крепко задумайтесь — стоит ли игра свеч.

Образ, который вы четко видите, может оказаться иллюзией. Деятельность мозга построена на узнавании знакомых образов. Удачное стечение обстоятельств, которое повторяется два-три раза, способно посеять в вас иллюзию. После того как человек смог определить обстоятельства, которые привели к финансовому выигрышу, мозг возбуждается от радости, когда эти обстоятельства появляются снова. Когда вы видите что-то раз или два, вы неосознанно полагаете, что это должно произойти еще раз. Вы ассоциируете сигнал с результатом. Например, дважды рекомендации эксперта по инвестициям, который выступал по телевидению, помогли вам заработать. В третий раз вы ждете аналогичного результата. Однако такой подход может привести к печальным последствиям.

Чтобы избежать этого, следует равномерно распределять инвестиции — ежемесячно вкладывать одну и ту же сумму в фонд или акцию, являющуюся частью вашей долгосрочной инвестиционной стратегии, которая базируется на четких целях.

Все относительно. Мозг склонен сравнивать изначальную величину (цифру) с последующей. Очень часто агент по недвижимости сначала демонстрирует потенциальному покупателю более дорогое предложение. И покупатель, склоняясь в пользу второго, полагает, что сделал выгодное приобретение.

Как быть? Постарайтесь абстрагироваться от цифр: если вы видите цену, то она автоматически оказывает на вас влияние.

Не будьте мелочны. Если вы ежедневно и ревностно следите за стоимостью ваших инвестиций, то это может породить проблемы. Исследования нобелевского лауреата Даниэля Канемана и других ученых утверждают, что чем чаще люди наблюдают, как стоимость их вложений то увеличивается, то уменьшается, тем чаще они теряют деньги от краткосрочных инвестиций и тем меньше будет их выигрыш от долгосрочных инвестиций. “Если вы вложились на длительный срок, то наблюдать каждый день, как ведет себя акция — это плохая привычка, говорит Канеман. — Это самое худшее, что вы можете сделать, поскольку люди очень чувствительны к убыткам от краткосрочных инвестиций”. Поэтому постарайтесь избежать этого.

Избегайте группового мышления. Когда на рынке царит жадность или страх, люди начинают мыслить одинаково. Поэтому очень часто многие покупают на вершине рынка, а продают на дне. Исследователи Нью-Йоркского университета сканировали мозг людей во время просмотра фильма Клинта Иствуда “Хороший, плохой, злой”. Во время сцены, в которой герой Иствуда сносит голову плохому парню, они отметили одинаковую реакцию у всех подопечных — испуг и тревогу. Это говорит о том, что в моменты эмоциональных переживаний люди думают одинаково.

Чтобы не поддаваться стадным эмоциям, заранее постарайтесь определить ваши долгосрочные цели и составить финансовый план, которого необходимо придерживаться в подобных ситуациях.

Однако чтобы достичь прочного финансового благополучия, недостаточно просто умело зарабатывать деньги. Разумно тратить их, не транжиря, не менее важно. Не секрет, что резкое увеличение доходов вызывает у человека легкую эйфорию, приводящую к неоправданным расходам. Что в результате нередко сводит на нет все успехи.

Лекарством от такого “недуга” считается семейный бюджет — стабилизирующий фактор, который заставляет человека внимательнее следить за деньгами, поскольку в “тумбочке” лежат не только его деньги. Но это теория. На практике семейный бюджет имеет свойство уходить в минус еще быстрее, чем личные финансы.

Для того чтобы найти подходящий способ планировать свой бюджет, придется записывать все свои расходы. Это основа любой бухгалтерии, в том числе и семейной. Так что если вы не хотите к концу месяца питаться исключительно “вкусными и питательными” бульонными кубиками и вермишелью быстрого приготовления, в первые месяцы вам придется внимательно изучить и спланировать свои траты и сопоставить их с доходами.

В бюджете любой семьи есть три составные части: обязательные платежи (коммунальные услуги, налоги, образование детей), текущие расходы (еда, транспорт, мобильная связь) и свободные деньги (отдых, гости, подарки). Найти резервы для экономии можно по всем статьям. Обязательные расходы снижаются, к примеру, за счет утепления квартиры. Уменьшить текущие расходы на еду можно, если соблюдать хотя бы два простых правила: не ходить в магазин голодным и брать с собой список того, что нужно купить. Сэкономить на одежде можно, если подбирать гардероб из многофункциональных вещей.

Очень разорительна для бюджета привычка тратить мимоходом на улице деньги на “милую ерунду”. Чтобы от нее избавиться, не нужно носить с собой много денег. Еще один рецепт экономии: в день получения зарплаты лучше сразу идти домой, не заходя даже в продуктовый магазин. Дело в том, что в этот день человек чувствует себя, как минимум, Рокфеллером, и денег не считает, что ни к чему хорошему не приводит.

Определите месячную сумму, которую готовы отстегнуть на ежедневные нужды — обеды, дорогу, разную мелочевку. Разделите ее на количество дней. Так вы получите сумму, которой должно хватить на день. Если в один прекрасный момент вы израсходовали больше запланированного, то на следующий день придется в чем-то себе отказать, чтобы восстановить баланс.

Правда, стремление экономить на всем подряд часто не приводит ни к чему хорошему. Экономия должна быть разумной. Составьте два списка — в одном вещи, на которых вы (если что) сможете сэкономить: например, отказаться от поездок на такси, сократить потребление декоративной косметики, перестать стричься в дорогом салоне. В другом списке пусть останутся вещи, от которых вы не откажетесь (например, полноценное питание, подарки близким на дни рождения).

Заведите отдельный кошелек для мелочи и все мелкие монеты, не глядя, ссыпайте туда. В итоге к моменту, когда у вас закончатся крупные купюры, в “мелочном” кошельке может скопиться приличная сумма. Никогда не попадайтесь на трюки вроде типа “любая вещь за сто рублей”. Купив две-три мелочи, в сумме получим перерасход бюджета. Брать деньги в долг на текущие расходы можно только в случае крайней необходимости. Деньги уйдут незаметно, а отдавать все равно придется всю сумму.

Периодически вам придется анализировать собственные расходы. Это можно делать с помощью компьютерных программ для учета средств, а можно вручную. То есть, с карандашом в руках садиться перед списком своих покупок и искать проколы или, наоборот, выгодные решения. Заодно можно подсчитать, какая статья расходов пожирает больше всего средств. Результат подсчета может оказаться весьма неожиданным. Вполне может получиться, что самая значительная сумма уходит не на детскую одежду, а на посещение кафе.

Деньги любят тех, кто не позволяет им лежать, а заставляет трудиться. Предположим, из свободных расходов у вас осталась какая-то сумма. Вы можете лишний раз сходить в кино или ресторан, а можете положить в банк или ПИФ. Эффект почувствуете уже через несколько месяцев, получая проценты по вкладу.

Большинство россиян уверены, что деньги можно сэкономить, если вести их учет. Однако делает это меньше половины россиян, утверждает фонд “Общественное мнение”. Причем от уровня дохода бережливость не зависит.

Планируя семейный бюджет, вы сэкономите энную сумму — с этим согласны 54 процента граждан, опрошенных ФОМ (не согласны — 28 процентов). Казалось бы, вполне здравая и логичная мысль. Однако треть респондентов, проголосовавших за “плановую экономику”, денег не считают. В целом не утруждают себя этой бухгалтерией половина россиян, а скрупулезно ведут статистику расходов лишь 43 процента.

Чем меньше человек зарабатывает, тем тщательнее он считает рубли и копейки, предполагали социологи. Но вопреки их ожиданиям, уровень жизни оказался ни при чем — богатые и бедные в России одинаково склонны к финансовому разгильдяйству.

Крупные покупки, впрочем, планируют заранее 69 процентов опрошенных. Зато в каждой седьмой российской семье (и снова это не связано с уровнем доходов) не принято заранее просчитывать серьезные траты. Они действуют по принципу: “пришел, увидел, понравилось — купил”.