Кредиты "рассекретили"

На рынке потребительского кредитования произошли перемены. Указания Банка России “О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита” 12 июня вступили в силу. Отныне банкам придется открывать заемщикам тайну истинной стоимости кредита. Не по доброй воле, а по закону они обязаны честно сообщить полный размер процентной ставки с учетом всех накруток еще до подписания договора. Таким образом, кредитным организациям придется отказаться от “зашитых” комиссий и прочих хитростей.

Необходимость в этом нововведении назрела давно. Слишком долго рынок потребительского кредитования в нашей стране был диким: по кредиту в 16 процентов годовых эффективная ставка подчас составляла все 35 процентов. Теперь этой арифметической путанице пришел конец.

Банк России опубликовал формулу расчета полной стоимости кредита (ПСК), определяемой в процентах годовых. Согласно документу, в расчет ПСК включаются платежи по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов, сборы за рассмотрение кредитной заявки, комиссия за открытие и ведение счетов, комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и обслуживание банковских карт. Кроме того, в расчет полной стоимости кредита должны быть включены платежи заемщика в пользу третьих лиц, если это прописано в кредитном договоре, например оценщику, страховщику или нотариусу.

Между тем в расчет ПСК не включаются платежи, которые заемщик обязан платить исходя из требований закона, например, при заключении договора автогражданки. Также не учитывается комиссия за частичное досрочное погашение кредита, комиссия за получение кредита наличными, в том числе с использованием банкоматов, неустойка в виде штрафа или пени.

Как сообщили в отделе внешних связей ГУ Банка России по Красноярскому краю, нововведение призвано помочь потенциальным заемщикам оценить реальную стоимость кредитных продуктов и свои возможности по обслуживанию кредита с учетом имеющихся доходов.

Председатель Красноярского общества защиты прав потребителей Михаил Шевцов считает, что ничего нового с точки зрения законодательства не произошло.

— В 1992 году вышел закон о защите прав потребителей, где прописаны правила предоставления кредита. Указание Банка России, вступившее в силу на прошлой неделе, всего лишь напоминание всем кредитным организациям о том, что необходимо вести честную игру. К сожалению, это особенность нашего менталитета — исполнять только свежие законы, а после забывать о них, — говорит Михаил Михайлович.

Правозащитник боится, что и сейчас банки будут прятать нужную информацию за кучей лишних слов, и невнимательный потребитель вновь рискует впутаться в “банковскую авантюру”. “Не стоит рассчитывать на чью-то честность и порядочность, верить надо лишь своим глазам. Поэтому прежде чем что-то подписать, необходимо, как минимум, это прочитать!” — предупреждает Михаил Шевцов.

Банкиры к нововведению отнесутся, конечно, по-разному. Те, кто не пытался скрывать от клиентов “страшную” правду о процентах, будут спокойны. Банки, которые до последнего использовали уловки, скорее всего огорчатся. Ведь теперь клиентам придется сообщить о полной стоимости кредита, которая может оказаться заоблачной. Но это тоже, кстати, неплохо. Для потребителей, разумеется. Если такие банки захотят остаться конкурентоспособными, то будут вынуждены унять свои аппетиты и снизить ставки. Эксперты уже уверяют: новые правила усилят конкуренцию и позволят снизить ставки.