«Обратите внимание на некоторые принципиальные детали». Как правильно застраховать недвижимость

Разобраться в страховании личного имущества без помощи специалиста непросто. Страховых компаний в России много, каждая из них предлагает разнообразные программы. Среди них есть пакетные, которые предусматривают определённый набор рисков и фиксированную цену полиса, а есть индивидуальные, подстраиваемые под нужды конкретного клиента. Поэтому покупать страховку стоит только после обязательного предварительного изучения условий договора, иначе при наступлении страхового случая не избежать разочарования.

Нюансов в теме страхования недвижимости огромное количество. Специалисты советуют до заключения договора определиться с тем, какие риски наиболее вероятны именно для вашего жилья. Например, по данным Роспотребнадзора, квартиры чаще страдают от протечек, а дома — от короткого замыкания.

Сколько стоит полис

Как отмечает страховой эксперт Наталия Шеходанова, застраховать можно любую квартиру, дачу и дом, нужно только подобрать компанию, которая работает с тем или иным имуществом. Правда, некоторые ограничения всё же есть. Например, проблематично найти страховщиков на заложенную или выставленную на продажу недвижимость, а также на дома, расположенные у реки, регулярно выходящей из берегов. На строение старше 50–60 лет купить полис тоже сложно. Отказать в оформлении страховки могут и, например, людям с долгами или проблемами с законом, независимо от того, какой недвижимостью они владеют.

Важный момент — стоимость полиса и сумма возмещения. Как отмечает Наталия Шеходанова, многое зависит от материала, из которого построен объект, его размера. Так, страховка на деревянный дом без учёта вещей, хранящихся внутри, обойдётся в среднем в один процент от стоимости строения.

На цену полиса повлияет и то, какие элементы недвижимости и предметы будут застрахованы. Например, в договор можно включить стены, пол, потолок, перегородки, балкон или лоджию, инженерное оборудование, внутреннюю отделку, мебель, технику, одежду. В частном доме вместе с недвижимостью можно застраховать газонокосилки, забор, баню, фонтаны и даже ландшафтный дизайн.

В Роспотребнадзоре рекомендуют при оформлении полиса не отказываться от услуг оценщика.

“Если необходимо застраховать ценное имущество или отделку, потребуется осмотр квартиры страховым агентом”, — рассказали в ведомстве.

При этом эксперты обращают внимание: чем ниже стоимость полиса, тем менее вероятные риски он покрывает. Например, квартира может быть застрахована только на часть стоимости имущества. В некоторых договорах могут присутствовать ограничения по выплатам за утраченные вещи, стоимость которых превышает, например, 100 тысяч рублей. Клиент заплатит за полис меньше, но и при наступлении страхового случая получит небольшую сумму.

Все риски в одном документе

Наталия Шеходанова советует клиентам, которые решатся самостоятельно застраховать недвижимость от пожара, обратить внимание на некоторые принципиальные детали. По словам специалиста, нужно учесть все возможные причины возникновения огня.

— Включите в полис такие риски, как стихийное бедствие, поджог (по неосторожности и по умышленным действиям третьих лиц), — отмечает страховой эксперт. — Можно добавить пункт “гражданская ответственность” на случай, если огонь, разгоревшийся по вашей вине, перекинется на соседское имущество. В этот же полис страховщики иногда предлагают добавить риски нападения хулиганов, падения поваленного ветром дерева на крышу, затопление. Стоимость полиса от этого, конечно, вырастет, но незначительно.

Ещё один момент, который эксперт предлагает учесть, — дата, с которой начнёт действовать страховка. Часто бывает так, что договор вступает в силу только через 10 дней после оплаты. И если в доме случился пожар в течение этих 10 дней, страховая не будет возмещать ущерб.

Выплата по правилам

Ещё до оформления договора необходимо обратить внимание на способ урегулирования убытков. Чего в принципе ожидать погорельцу от страховой компании: частичного ремонта повреждённого участка или полной замены испорченного имущества на новое?

Кроме того, приобретая полис, человек должен понимать, что обязанности покупателя не ограничиваются оплатой страховки. Как правило, в условия договора включается пункт, по которому клиент в случае возгорания должен принять меры к спасению имущества и оперативно вызвать пожарных, которые впоследствии выдадут документ, подтверждающий факт возгорания. Без этого акта выплаты не получить.

И ещё один важный момент. Сразу после вызова пожарных клиент должен позвонить в страховую компанию и предупредить о происшествии. Соблюдение этих пунктов, по словам Наталии Шеходановой, имеет прямое влияние на получение выплаты.

Ожидание и реальность

При наступлении страхового случая на перечисление возмещения может уйти от двух недель до месяца. Однако не всегда клиенты получают суммы, на которые рассчитывают при оформлении договоров. Жалоб и нареканий на прижимистых страховщиков действительно много. Как отмечает адвокат Станислав Заблоцкий, заниженная оценка ущерба часто вызывает недовольство потребителей.

— На стороне клиентов Гражданский кодекс и федеральный закон о защите прав потребителей, — говорит Станислав Сергеевич. — Есть утверждённые законом правила, обязательные для потребителя и продавца при заключении и исполнении публичных договоров. Однако нужно учитывать, что страховой продукт очень сложен, такие программы, как правило, усреднены, а у большинства потребителей нет специальных знаний, которые помогли бы им оценить плюсы и минусы полисов тех или иных компаний. Страховщик хочет как можно меньше заплатить клиенту, клиент хочет как можно больше получить. Поэтому разбирательства по суммам возмещения можно назвать классическим спором, за разрешением которого потребитель, как правило, обращается в суд.

Уполномоченный по финансам

Чтобы урегулировать спор со страховой, необязательно сразу обращаться в суд. Определённую помощь недовольным покупателям полисов оказывают общественные юристы. В нашем городе, например, правовой поддержкой погорельцев, которые считают, что их обсчитали, занимается Красноярское общество защиты прав потребителей. Как рассказал руководитель организации Михаил Шевцов, жители краевого центра регулярно обращаются к нему за консультациями, просят составить претензию страховщику, написать заявление.

Отметим, что в последние годы решить проблему с выплатой до 500 тысяч рублей стало проще — в 2019-м в стране начали работать финансовые уполномоченные, которые занимаются досудебным урегулированием споров потребителей со страховыми организациями. Они занимаются обращениями потребителей бесплатно и в заочной форме. Связаться с ними можно через официальный сайт. Если по делу не нужно экспертное заключение, на рассмотрение жалобы у этих специалистов уходит до 15 дней. На экспертизу требуется дополнительное время, но не более чем 10 рабочих дней. Затем в течение одного дня финансовый уполномоченный доводит решение до страховой компании, которая обязана исполнить его в указанный уполномоченным срок.

В тему

Покупатели страховки могут воспользоваться “периодом охлаждения”, у них есть минимум 14 дней, чтобы отказаться от услуги и вернуть деньги. Воспользоваться таким механизмом можно в тех случаях, когда полис уже приобретён, но его условия оказались невыгодными.