Кредитная история

“Хотим ускорить погашения по кредитному портфелю, поскольку у нас есть много вариантов по более выгодному инвестированию этих средств”, — коротко пояснил позицию банка председатель правления “Ренессанс Кредит” Алексей Левченко.

До недавнего времени банк входил в тройку лидеров экспресс-кредитования России. Создавался он в 2004 году в одно время с “Русским стандартом” и ХКФ-банком. По данным международной отчетности за первое полугодие прошлого года, активы “Ренессанса” составляли 60,4 млрд рублей, кредитный портфель — 52,8 млрд. Данные за второе полугодие не афишируются, известно лишь, что первые проблемы начались в сентябре 2008-го. Тогда банк ограничил выдачу кредитов. А затем стал испытывать сложности с исполнением своих обязательств, в том числе и перед зарубежными контрагентами. Продать бизнес у владельцев не получилось, и в октябре бывший лидер экспресс-кредитования приостановил выдачу ссуд. В итоге к началу февраля 2009 года кредитный портфель банка сократился более чем на четыре процента, объем просроченной задолженности за январь вырос на 7,5 процента.

В Красноярском филиале “Ренессанс Кредита” пока не получали распоряжений из центра требовать от клиентов досрочного погашения займов. Хотя, как говорят в филиале, выдача кредитов приостановлена так же, как и в Москве. Большей информации красноярское представительство выдать не готово, своих клиентов отправляет в столицу на “горячую линию” банка. Здесь в телефонном режиме заемщикам поясняют: в ближайшее время их может ожидать еще одна неприятность. “В связи с финансовым кризисом” ставка по уже выданным кредитам может быть повышена на основании условий договора.

— Решение о повышении ставки еще не принято, но обсуждается, — подтверждает Алексей Левченко.

До какого уровня вырастут проценты, официальные лица не уточняют. Впрочем, по оценкам красноярских экспертов, ставки “Ренессанс Кредита” и так завышены. Сейчас по кредитным картам заемщикам приходится выплачивать до 36 процентов годовых (в зависимости программы и цели получения ссуды). И это не предел: по подсчетам аналитиков, эффективная ставка по кредитному портфелю может составить 37 процентов.

Действия банка эксперты называют жестом отчаяния. Первый зампред правления Русского банка развития Игорь Дуда считает, что предложение заемщикам досрочно гасить кредиты — крайняя мера для любого банка, свидетельствующая о его сложном положении. Ведь таким образом он сокращает объем качественных активов.

— “Ренессанс Кредит” входил в двадцатку банков, у которых активы были на 20—30 процентов сформированы на иностранных займах, — говорит директор Красноярского филиала национальной Ассоциации участников фондового рынка Виктор Прохоров. — Очень высокий процент иностранных займов был также у “Альфа-капитала” и “Русского стандарта”. Так что история “Ренессанса” может повториться.

Впрочем, как видится нашим аналитикам, иностранные займы — не основная угроза спокойствию заемщиков. Пользуясь тем, что рыночные котировки облигаций из-за кризиса снизились, банки активно выкупают собственные долговые обязательства. Такую акцию уже провели УРСА банк, ВТБ, банк “Санкт-Петербург”.

— Сейчас долги всех эмитентов подешевели, поэтому банки выкупают их фактически с дисконтом, — поясняет аналитик одного из банков.

Для примера: облигации “Ренессанса Кредита” сейчас торгуются на уровне 60 процентов от номинала. Финансисты отмечают, что из-за девальвации рубля и скачков доллара быстро гасить облигации выгодно финансовым структурам. В связи с этим не стоит ли опасаться заемщикам и других банков неожиданных действий со стороны кредитных организаций? Более “выгодно инвестировать” — на выкуп собственных облигаций — выданные населению займы могут пожелать многие финансовые структуры.

Как говорит Виктор Прохоров, единственный документ, который может обезопасить заемщика, — кредитный договор, заключенный с банком.

— Требовать досрочного погашения кредита или повысить процентную ставку по уже выданному займу банк может, только если это прописано в кредитном договоре, — поясняет директор Красноярского филиала национальной Ассоциации участников фондового рынка, бывший банкир. — В противном случае это незаконно, и заемщик может опротестовать действия кредитной организации.

Кстати, запрет изменения процентной ставки банками в одностороннем порядке в прошлом году активно обсуждался депутатами Госдумы. Но интересовала народных избранников только ипотека. На сегодняшний день потребительские кредиты оказались практически не защищены от ставочных колебаний. К тому же большинство банков постарались обезопасить себя от судебных исков и в кредитных договорах предусмотрели возможность изменения процентной ставки в одностороннем порядке и требования досрочного погашения ссуды. “Ренессанс Кредит” не первый воспользовался этим правом. В конце прошлого года досрочно погасить займы своих клиентов просил “Росевробанк”.

В Красноярске сегодня действует несколько десятков различных банков. Как показал их опрос, работают финансовые структуры в прежнем режиме — ставки в одностороннем порядке на уже выданные займы не повышают, досрочного погашения не требуют. Хотя условия выдачи кредитов за последние месяцы изменились.

По данным аналитиков, сегодня процентные ставки по потребительским кредитам вернулись к уровню 2002—2003 годов. Например, год назад рублевый кредит на неотложные нужды обходился заемщику в среднем в 18 процентов годовых. Сейчас стоимость рублевого займа выросла до 25 процентов. Разница в процентных ставках у банков нередко превышает десять процентов. К тому же ужесточились требования к заемщикам — банки, держащие низкие ставки, отдают предпочтение проверенным клиентам либо требуют солидный пакет документов и наличие поручителей. Например, по ссуде на неотложные нужды с поручителем в Сбербанке действует ставка 19 процентов годовых. В ВТБ24 при наличии созаемщика ставка не снижается, но увеличивается максимальная сумма кредита.

В феврале компания “Кредитмарт” проанализировала рынок потребительского кредитования и пришла к выводу, что в банках наметилась тенденция улучшения качества кредитного портфеля за счет ужесточения требований к заемщикам. Из-за пристального изучения “портфолио” клиента срок рассмотрения заявок вырос, а количество выдаваемых кредитов в банках сократилось. Возможно, последний фактор говорит в пользу того, что в марте стоит ждать очередного повышения процентных ставок по займам (по данным исследований “Кредитмаркета”). Хотя и нынешние вполне рентабельны.

— Сейчас в городе можно встретить кредиты под 22 процента годовых, — поясняет бывший банкир Виктор Прохоров. — Это очень дорогой кредит. Рентабельность нашего производства 7—12 процентов. Депозит под 22 процента дает банку сверхприбыль.