Ученье - в долг, за неученье - штраф

История вопроса такова. В нашей стране первые кредиты на образование банки стали предлагать в начале 2000-х годов. Однако большого спроса среди потребителей они не получили. На начало 2008 года в нашей стране было выдано всего около десяти тысяч образовательных кредитов. По сравнению с количеством студентов, а это порядка 7,3 млн человек, цифра невелика.

Непопулярность кредитов на образование объясняли несколькими причинами. Во-первых, отсутствием у российских студентов традиции учиться в долг. Во-вторых, непривлекательными условиями, которые предлагали банки, — высокими процентными ставками, строгими требованиями к заемщикам.

Между тем количество студентов-платников в нашей стране ежегодно увеличивается. Для многих семей стоимость обучения высока, и образовательный кредит, предоставляемый под доступный процент и по разумным условиям, был бы весьма полезен. Поэтому в ситуацию решило вмешаться государство. С 1 сентября 2007 года в России начался эксперимент по господдержке образовательных кредитов. Предполагалось, что банки — участники эксперимента — будут выдавать кредиты для учебы в вузах, имеющих государственную аккредитацию, молодым людям в возрасте от 14 лет под низкие проценты (не более десяти) с непременной отсрочкой платежа. Однако в столь “шоколадных” условиях была ложка дегтя: в качестве поручителей рассматривались только юридические лица. А значит, преимуществами “госкредита” в основном могли воспользоваться не выпускники школ, а уже состоявшиеся люди, работающие в организациях, желающих повысить образовательный уровень сотрудников. В свою очередь, поручители могли рассчитывать на определенную поддержку государства.

— Главное препятствие для получения кредита по программе господдержки — нежелание юридических лиц становиться поручителями. Ведь на них накладываются жесткие обязательства. Это и гарантированное трудоустройство студента-заемщика после окончания учебы, и возврат средств банку, если учащегося отчислили из вуза за неуспеваемость, — считает Роман Шорохов, заместитель главного бухгалтера СФУ. — В целом в России еще недостаточно развита кредитная культура. В нашем университете образовательные кредиты не пользуются большой популярностью еще и потому, что стоимость обучения в СФУ не столь высока, как, например, в столичных вузах.

Кроме того, в случае необходимости мы сами даем студентам отсрочку платежа: вносим изменения в договор и позволяем разбить платеж на три части. В общей сложности в 2008—2009 учебном году образовательными кредитами воспользовались 18 студентов нашего вуза. Из них 11 ребят стали участниками программы “Кредо”.

Это программа образовательного кредитования, разработанная и реализуемая компанией “Крэйн”. В настоящее время она принимает участие в эксперименте по господдержке в качестве поручителя. Средства заемщикам выдает банк “Союз”. Однако и в этой цепочке не все в порядке. В связи с финансовым кризисом в прошлом году выплата денежных средств осуществлялась нерегулярно. Тем не менее этот проект также включили в обновленную программу господдержки.

По данным федеральных изданий, за время реализации программы право на участие в эксперименте по господдержке получили только 112 государственных вузов и пять негосударственных, но имеющих госаккредитацию. Реально же с образовательными кредитами работали всего 20—30 вузов и пять-шесть крупных банков. Всего восемь организаций выступили в качестве поручителей. Таким образом, господдержка оказалась невостребованной, образовательный кредит так и не стал доступнее.

Первоначально предполагалось, что эксперимент по господдержке будет действовать до 2010 года. Но федеральные власти продлили его срок и изменили правила. В соответствии с новым постановлением правительства в течение всего срока обучения в вузе и трех месяцев после его окончания студент не выплачивает банку основной долг по кредиту. Помимо того, в течение первого и второго года пользования кредитом заемщик выплачивает только часть процентной ставки (40 и 60 процентов соответственно). Полностью рассчитаться с банком необходимо через 10 лет после завершения обучения в вузе. При досрочном погашении кредита штрафные санкции не налагаются. Но вот поручитель — юридическое лицо — по-прежнему требуется.

Банкам — участникам эксперимента пообещали выдавать из федерального бюджета субсидии на возмещение части затрат по невозвращенным кредитам в размере до 20 процентов от общего объема выданных образовательных кредитов. Перечень вузов будет определяться ежегодно на основании конкурсного отбора, проводимого министерством.

Для того чтобы банки не несли убытки от такой “благотворительности” (сейчас реальные ставки по потребительским кредитам доходят до 30—40 процентов), государство в виде субсидий возместит банкам упущенную выгоду. Эти самые три четверти ставки рефинансирования Центробанка. Максимальная процентная ставка по образовательным кредитам не может быть выше ставки рефинансирования, увеличенной на 3 процента. А это, исходя из сегодняшней ситуации, — не более 14 процентов.

Среди требований к студенту-заемщику смущает следующий пункт: он должен “соответствовать установленным Минобрнауки России критериям по успеваемости, которые сейчас разрабатываются”. Непонятно, когда они будут разработаны и каким образом этот пункт будет применен по отношению к первокурсникам.

Глава государства Дмитрий Медведев, комментируя постановление правительства, заявил, что “Субсидии — хороший ресурс для банков. И стимул. Это фактически подарок государства банкам и студентам”. Тем более, по его словам, 20 процентов компенсации за невозвращенные образовательные кредиты — это максимальный риск невозвратов, который висит над банковской системой. И такая помощь государства может дать толчок многим банкам к участию в эксперименте.

При этом президент отметил, что в перспективе государству все равно придется сокращать количество бесплатных вузов, перестраивая систему образования. По его мнению, сейчас тысячи вузов, которые с легкостью получают лицензии на образование, готовят в основном будущих безработных или даже “малограмотных” специалистов. А на развитие перспективной системы образовательных кредитов это может влиять негативно. “Если сократить количество мест на популярные среди молодежи, но не востребованные рынком специальности политологов, социологов, экономистов, психологов, юристов, и увеличить — на инженерных, медицинских специальностях, в стране резко уменьшится количество случайных студентов, а выдача кредитов станет более рациональной и действительно гарантированной”, — прогнозирует он.

Между тем уже давно ходят разговоры о том, что в стране необходимо вводить так называемые возвратные субсидии. Иначе говоря, воспользоваться уже проверенной на практике советской системой распределения. То есть по социально важным специальностям студентов будут учить бесплатно, но за это выпускникам вузов придется “отработать” диплом в течение нескольких лет.

— Если же продолжать реформировать систему образовательных кредитов, то нужно в первую очередь увеличить число студентов, которые могли бы взять заем. Снижение процентной ставки большого эффекта не принесет. Сначала необходимо изменить требования, касающиеся поручительства, — считает Роман Шорохов.

Кстати, на этой неделе вопросы поддержки студентов, обучающихся в долг, обсуждался и на уровне региона. Правительство края утвердило порядок назначения социальных выплат по образовательным кредитам. Студентам предлагают субсидию на погашение процентной ставки. Право на ее получение имеют учащиеся, получающие первое высшее образование на платной основе в государственном вузе, заключившие договор на получение образовательного кредита, а также принявшие на себя обязательство отработать три года после окончания вуза в экономике Красноярского края. Министр образования и науки края Вячеслав Башев подчеркнул, что студенты, обучающиеся только на “хорошо” и “отлично”, а также ребята из многодетных семей смогут получать социальную выплату в размере, равном сумме выплаченных процентов по кредиту. Остальные студенты — 3/4 от суммы процентов. Всего на эти цели в бюджете края на 2009 год заложено 1,5 миллиона рублей.