Новости
Процент за прозрачность
Сразу два серьезных нововведения ожидаются на рынке банковских услуг. Во-первых, ведение ссудного счета, который открывается при выдаче кредита, станет бесплатной процедурой. Президиум Высшего арбитражного суда постановил, что взимание банками таких комиссий незаконно. Во-вторых, заемщики-физлица получат право досрочно погашать кредиты без каких-либо штрафов. Соответствующие поправки к Гражданскому кодексу приняты Госдумой в первом чтении. Казалось бы, новшества направлены исключительно на защиту интересов граждан — потенциальных и уже состоявшихся заемщиков. Однако эксперты уверены: банки будут компенсировать собственные потери — за счет удорожания других комиссий или увеличения процентных ставок по кредиту. Например, уже подсчитано, что на каждом досрочно погашенном кредите банки будут терять примерно два процента доходов. Снижение доходности розничного кредитования в случае отмены платы за ведение ссудного счета составит примерно пять процентов.
Что ни говори, штрафы и комиссии — неплохие источники доходов для банков. А то, что банку хорошо, заемщику накладно. Вот и решили в федерации, что пора навести порядок в этих вопросах. Роспотребнадзор уже давно вел борьбу с дополнительными комиссиями. И вот, кажется, одержал победу.
Прецедент был создан в Перми. Управление Роспот-ребнадзора по Пермскому краю оштрафовало районное отделение Сбербанка за взимание комиссий с заемщика за открытие и ведение ссудного счета. Отметим, такая единовременная плата составляла от одного до четырех процентов от суммы кредита — в среднем от трех до десяти тысяч рублей. Это ущемление прав потребителей, настаивали специалисты ведомства. Банкиры с этим не согласились и оспорили решение надзорного органа. Сначала дело рассмотрели в краевом арбитражном суде, затем в апелляционной и кассационной инстанциях, и в конце концов оно дошло до Высшего арбитражного суда, который поставил точку в этом многолетнем споре между банками и Роспотребнадзором. Финансовые учреждения при выдаче кредита не имеют права взимать с потребителей плату за открытие и ведение ссудного счета, решила коллегия судей. Они аргументировали свою позицию тем, что ссудный счет не является “банковской услугой”, поэтому и брать за него деньги с населения незаконно. С момента публикации соответствующего решения (ожидается в середине декабря) примеру высшей судебной коллегии при рассмотрении подобных споров должны будут последовать все нижестоящие суды.
А это значит, что банкам придется отказаться от практики взимания платы за обслуживание кредита с заемщиков.
Еще одним поражением банкиров можно считать законопроект об отмене моратория и штрафов за досрочное гашение кредита. Он был принят Госдумой в первом чтении месяц назад.
В настоящее время досрочное погашение кредита в любой момент действия кредитного договора без комиссий и штрафов практикует только Сбербанк. Во всех остальных рассчитаться с долгами можно лишь с согласия банка, причем большинство из них устанавливают период, в течение которого кредит не может быть погашен, либо штрафы за досрочное погашение — от двух до пяти процентов от выданной суммы. Особенно жесткие меры вводятся в отношении ипотеки. Причина проста — именно по ипотечному кредиту идет гигантская суммарная переплата. Подсчитано: если взять график погашения кредита на 20 лет, то квартира обойдется в два раза дороже, чем если ее покупать единовременно. Заемщики стремятся досрочно гасить кредиты, а банки не хотят терять “длинной” прибыли. Досрочное погашение лишает нас процентных доходов, запланированных в момент подписания кредитного договора, объясняют банкиры свою позицию. Но остаются не услышанными. Российские парламентарии настаивают на том, чтобы граждане имели право в любой момент без согласия банка досрочно погашать кредиты. Отметим, что данная инициатива возникла еще год назад. Однако тогда законодатели решили, что в связи с кризисом банки, заинтересованные в сохранении ликвидности, сами откажутся от штрафов за досрочное погашение кредитов. Но ничего подобного не произошло, и депутаты вернулись к законопроекту. Поправки позволят “сбалансировать права и обязанности сторон кредитного договора”, полагают законодатели. “Риск досрочного погашения никогда не носил массового характера, поэтому банки не будут закладывать его в стоимость кредитов”, — надеется депутат Госдумы Аркадий Свистунов.
Краевой парламентарий, входящий в состав комитета по экономической политике, Владислав Королев не разделяет этого мнения. Он уверен, что оба вышеупомянутых нововведения скажутся в итоге на стоимости банковских услуг.
— Сегодняшняя политика коммерческих банков не выдерживает никакой критики, — говорит депутат Законодательного собрания. — Но это не их вина, а вина государства, которое в лице Центробанка устанавливает ставку рефинансирования и задает правила игры. Кредитные средства в нашей стране слишком дороги. Предприниматели, которые берут средства на развитие бизнеса в банках, переносят свои финансовые обязательства на плечи граждан путем удорожания производимых товаров и услуг. Что касается потребительских и ипотечных кредитов для населения, помимо их дороговизны, здесь имеют место скрытые услуги, за которые взимается дополнительная плата, на чем банки греют руки. Отмена комиссии и штрафов в корне не решает проблему доступности кредитных средств. Более того — все, что банки потеряют, они наверстают за счет удорожания других услуг. Да, кредиты станут прозрачнее, да, более ясной станет их стоимость, но это вовсе не означает, что нам придется меньше платить.
Банки пока не комментируют возможные нововведения (ведь они еще не вступили в силу). Меж тем потребители неустанно обращаются с жалобами на недобросовестную работу кредитных организаций.
— Пока граждане берут кредиты на тех условиях, которые есть сегодня, к нам не зарастет народная тропа, — уверен Михаил Шевцов, председатель Красноярского общества защиты прав потребителей. — Отмена скрытых платежей — это призрачная прозрачность. Есть еще масса недоработок, по которым происходят судебные разбирательства: недобросовестно составленные договоры, некорректная реклама и многое другое. Надо признать, что действия банков направлены исключительно на получение выгоды, интересы граждан данные структуры не учитывают. С этим надо бороться!
Михаил Михайлович рассказал о том, что в крае создана рабочая группа по борьбе с нарушениями на потребительском рынке. Под ее пристальным вниманием в том числе и деятельность банков. Председатель рабочей группы, краевой депутат Владислав Зырянов также отметил, что выдача банковских кредитов — тема наиболее актуальная для правозащитников.
— Главное, чего нам не хватает, это желания банков работать порядочно, — считает парламентарий. — Конечно, если сравнить сегодняшнюю ситуацию с той, которая была год назад — в бум потребительского кредитования, можно наблюдать положительные сдвиги. Вообще, стоит отметить, что в последнее время федеральный законодатель сделал немало для того, чтобы навести порядок на данном рынке. Но и в настоящее время в ряде коммерческих банков есть целые отделы специалистов, которые занимаются тем, что ищут пробелы в законодательстве с целью обмануть людей. В этой связи наша работа должна заключаться в том, чтобы, с одной стороны, выводить банкиров на чистую воду, а с другой — повышать уровень грамотности населения.
Грядущие нововведения Владислав Зырянов оценил как “меру нужную”, но недостаточную.
— Нам предстоит навести порядок с рекламой банковских услуг, — поделился планами депутат, — и добиться единой формы составления договоров, где будут прописаны все условия, кратко и недвусмысленно.
