Долга ждать придется

В России развивается бизнес частных займов

Пожалуй, мало найдется среди нас таких, которые ни разу не занимали “до получки” или “пятницы”. Частный займ, кстати, был одним из основополагающих опор советского строя — зарплаты не хватало почти никому, и за два-три дня до аванса или получки вполне по-соседски было зайти и спросить пятерку-десятку, зная тем более, что сосед же наверняка придет сам в следующий раз. А вот французы, например, или шведы с американцами живут практически без одалживаний друг у друга — в этих обществах принято работать с банками. Желание срочно и без процентов занять заветный червонец даже выработало у русского человека неповторимый артистический комплекс, включающий в себя проникновенное выражение глаз, резкое движение ребром ладони по собственному горлу, а в отчаянных случаях — разрывание рубашки и топтание шапки…

В девяностые эта привычка, казалось бы, ушла в прошлое. Во-первых, наличные массы (“кэш”) сосредоточились в руках частных лиц бизнеса, а у категории таких граждан было лучше не брать. Они не только пользовались методами внеэкономического принуждения — одалживали средства под людоедские проценты, но и самовольно штрафовали, отнимали имущество и так далее. Во-вторых, изменилось и само общество, из которого вынули идею всеобщего равенства. Стало незазорным не только быть богатым, но и беднеть. Что уж говорить, слишком свежи воспоминания россиян о “лихих девяностых”, когда люди теряли накопленные за жизнь состояния не только в финансовых пирамидах, различных “мыльных пузырях” и сомнительных схемах кредитования, даже разорившиеся банки не всегда возвращали деньги вкладчикам. Так что возврат доверия происходит в сознании многих россиян довольно медленно, и пока его можно наблюдать лишь по отношению к финансовым организациям.

Однако с приходом относительной стабильности банковский мониторинг показал удивительную вещь.

Доля официальных частных займов, хотя и относительно невысокая по сравнению с банковскими кредитами, стала расти — пока она составляет не более пяти-семи процентов рынка долгов, но есть все данные полагать: если правительство не остановит монополизацию крупнейших финансовых учреждений России (теперь уже они дерут три шкуры с заемщика), то вскоре гражданский займ станет совершенно неотъемлемой частью нашей денежной системы. Кстати, советские пятерки и десятки ушли в прошлое в том смысле, что сегодня в порядке вещей занимать друг у друга десятки, сотни тысяч и даже миллионы рублей — в зависимости от платежеспособности участников сделки.

Просторы Интернета уже переполнены самыми различными предложениями от физических лиц. Есть даже отдельные сайты, размещающие объявления частников. Стоит отметить, что условия займодатели ставят здесь самые разные. Например, некоторые готовы предоставить лишь незначительные суммы долга, так называемый экспресс-займ, в среднем до 25—30 тысяч рублей, причем без залога и поручителей, а только по одному паспорту. Другие специализируются на крупных суммах — от 300-500 тысяч рублей до нескольких миллионов. Последние, как правило, спрашивают у заемщика свидетельство о собственности, документ основания получения собственности, непосредственно залог недвижимости, автомашины или другого имущества. Что касается справки о доходах, то этим документом даже при крупных займах большинство частных лиц не интересуется. Стоит также отметить, что обычно сумма займа варьируется от 50 до 80 процентов от оценочной стоимости залога. Кредит выдается сроком от трех до шести месяцев до нескольких лет (это зависит от кредитора), а процентная ставка составляет три-восемь единиц в месяц.

Каковы особенности такой финансовой сделки? Самое главное при займе у частного лица — это заключение договора. Договор займа необходим как кредитору, так и заемщику и может послужить вещественным доказательством в том случае, если дело вдруг дойдет до суда. В документе, заверенном нотариусом, должны быть прописаны основные моменты: сумма займа, на какой срок выдается, как будет проходить порядок его погашения и каков размер процентной ставки. Кроме того, для большей прозрачности сделки есть смысл осуществить перевод денежных средств займодателя заемщику посредством банковских счетов обеих сторон. Таким же образом стоит и производить погашение задолженности по кредиту.

Но у такого рода кредитования наряду с плюсами (достаточно быстрые сроки оформления и отсутствие волокиты с документами), есть и немало минусов. Все же, как ни говори, но занять деньги у частного лица решится далеко не каждый. Это и страх быть обманутым, и нежелание существенно переплачивать, и боязнь остаться ни с чем. Все перечисленные аргументы небезосновательны. Риск наткнуться на мошенника действительно есть немалый, поэтому к выбору частного лица стоит подойти очень внимательно. Еще одна проблема — достаточно высокие процентные ставки и необходимость предоставить материальное обеспечение. Казалось бы, на таких условиях можно смело идти кредитоваться в банк, однако и финансовая организация ждет с распростертыми руками далеко не всех. Поэтому при отсутствии альтернативы или неудачном опыте некоторые все же экспериментируют с кредитованием у частных лиц. В конце концов, если на рынке представлено огромное количество подобных предложений, — значит, есть соответствующий спрос.

Вот пример такого предложения — реклама московской фирмы, назовем ее ООО “Займи и отдай”. “Предоставляем быстрые нецелевые займы частным лицам на срок до 52 недель. Сумма займа может составлять до 25 000 рублей, заем погашается еженедельными выплатами. Например, при займе 10 000 рублей на 26 недель платеж составит всего 595 рублей в неделю (включая проценты и возврат основной суммы займа). Никаких справок и поручителей не требуется, только паспорт. Большая часть заемщиков, обратившихся к нам, получают заем. Он может быть предоставлен в течение 48 часов после встречи с Персональным Менеджером (так в тексте. — А.А.). Персональный сервис: заем оформляется Персональным Менеджером у Вас дома в удобное время.

Удобный возврат: не надо никуда ехать — Вы передаете еженедельные платежи Вашему Персональному Менеджеру, который приедет к Вам. Прозрачные условия: нет скрытых комиссий, окончательная сумма выплат и график платежей известны Вам в момент оформления…”. И так далее. Красноярцы больше сталкиваются с “бегущей строкой” по телевизору, из которой сложно понять, сколько вам дадут денег и сколько при расчете затем останется зубов. Но в центре России этот бизнес обретает цивилизованные черты.

А как быть в случае бытовой просьбы занять немножко?

Несколько советов от психологов. Галина Чаплинская, например, считает: “У многих русских людей такой менталитет. Нам очень важно самим считать себя добрыми, открытыми, и иногда мы готовы идти на все, чтобы самим себе это доказать. И поэтому вместо того, чтобы корректно отказать человеку в такой просьбе, мы придумываем отговорки или же скрепя сердце даем в долг — только бы окружающие не подумали, что мы жадничаем. Однако истории из жизни все-таки свидетельствуют о том, что с деньгами нужно быть осторожными. И не потому, что жалко, а потому, что оба человека — и одолживший, и давший в долг, с этого момента вступают немного в другие отношения. И довольно часто случается так, что одолжившему почему-то неудобно напомнить должнику о долге (“Тебе начислили зарплату? Ты не мог бы вернуть мне мои деньги?”), а должник, чувствуя себя обязанным, начинает тяготиться отношениями”.

Дмитрий Мирошник, в свою очередь, рекомендует одалживать тем, кто уже брал и вовремя отдавал раньше. И никогда не давать взаймы последнее, отбросив в сторону собственные комплексы доброты и открытости…