Счета им по карману

Россияне чаще стали ходить в банк

За последний месяц по меньшей мере два раза финансовый мир вздрогнул: во-первых, из-за продолжающихся забастовок в странах Евросоюза и угрозы дефолта одного из государств, во-вторых, Bank of America подвергся атаке кредиторов по случаю очередного ипотечного кризиса. Вспомним, что именно так два года назад две крупнейшие инвестиционные компании Штатов обрушились, возвестив планете о начале грандиозных финансовых потрясений.

Но, как оказалось, как раз за эти два года и капиталисты, и государства-регуляторы накопили опыт борьбы с негативными явлениями на рынке денег. И пока во всяком случае ни о какой второй волне кризиса речи вообще не идет. Даже наш вице-премьер и министр финансов Алексей Кудрин, отнюдь не отличающийся оптимизмом, продолжает говорить лишь о постепенном выходе из кризисной полосы; в частности, он утверждает, что государственный бюджет будет постепенно выправляться и уже к 2015 году станет бездефицитным.

А финансовый директор крупного итальянского банка Intesa Sanpaolo Карло Мессина в лекции перед студентами и преподавателями Российской экономической академии Плеханова объяснил, что теперь в кредитных учреждениях хорошо понимают скрытые причины денежного обвала и, следовательно, могут с достаточной долей уверенности спрогнозировать финансовое будущее. Оно, как и у Кудрина, у Мессины не вызывает особой тревоги. Зарубежный гость считает, что главная причина мирового финансового кризиса закладывалась в середине 2000-х годов, когда цена на недвижимость по обе стороны Атлантики росла значительными темпами. В этот период надувались мыльные пузыри инвестиционного сектора — большинство игроков на рынке позволяли любым желающим приобретать дома и квартиры. Покупатели переоценивали свои возможности, и у них не хватило средств на оплату ипотечных займов. На рынке поднялась паника, в результате которой оказались обанкрочены несколько крупнейших финансовых компаний. Банки потеряли более триллиона долларов.

Под давлением лопающихся пузырей на финансовых рынках кризис перекинулся в реальный сектор экономики. Здесь случился парадокс: в эпицентре финансового цунами — Америке — валовой внутренний продукт упал на 4,1 процента, пошатнулся он и в Германии на 6,6 процента, снизился во Франции и Великобритании, но больше всех пострадала Россия — у нас ВВП рухнул на 23,9 процента. Причину гость не назвал, но улыбнулся.

В настоящее время финансовый шторм утих, и жизнь банкиров возвращается в привычное русло.

У клиентов несколько снизилось доверие к банковской системе, в целом сократилась востребованность кредитных продуктов, что означает: в ближайшие годы банковскую индустрию ждет спецификация кредитных учреждений по определенному профилю, сокращение ценовых рисков, более жесткое регулирование деятельности со стороны государства и повышенная требовательность со стороны клиентов.

Возможно, Мессина оперирует общемировыми категориями, но Россия и тут отличается от других стран. По подсчетам отечественных статистиков, наше население прекрасно знает про посткризисные изменения в банковской системе, но, несмотря на этот факт, все чаще стало открывать счета в кредитных учреждениях, при этом закрывая глаза на пониженную доходность вкладов. Вот некоторые цифры. С января по август 2010 года россияне увеличили свои банковские накопления на 16,5 процента. В сейфы для сбережения и накопления положены 8 триллионов 700 миллиардов рублей. Эта величина сопоставима с бюджетом государства.

Не очень состоятельные люди не имеют возможности вкладываться в ценные бумаги, драгоценные металлы и недвижимость. Именно поэтому банковские сбережения остаются для большинства россиян единственным приемлемым способом сохранения и инвестирования накопленных средств. А, соответственно, банковские займы — единственным источником длинных денег. При этом, как уже писала наша газета, психология отечественного заемщика меняется мало: хоть день, да мой, а там пусть все летит к черту. Вот, например, по словам заместителя главного судебного пристава края Елены Ловандо, долги красноярцев перед банками выросли более чем в три раза. Более чем 70 тысяч жителей Красноярского края являются должниками по кредитам. В Восточно-Сибирском банке понимают, что половина должников — это люди, которые попали в сложную жизненную ситуацию. Тем не менее, считает заместитель председателя этого учреждения Наталья Лихторович, около тридцати процентов граждан умышленно не возвращают кредиты…

Правда, говорить о российских невозвратах как о новом толчке для банковского кризиса пока все же рано. Об этом свидетельствует и кредитная политика финансовых учреждений. Еще в прошлом году любой желающий мог сделать вклад под 15—20 процентов. К настоящему моменту властями объявлен тренд на снижение процентных ставок по кредитным договорам. Это означает неизбежное уменьшение процентных ставок по депозитам. К настоящему моменту средние показатели достигли следующих цифр: рублевые вклады — 7,57, долларовые — 3,32, евро — 1,9 процента годовых.

Журнал “Финанс” составил список из пятидесяти кредитных учреждений, в которых россияне предпочитают хранить свои богатства. Неудивительно, что рейтинг возглавляет “Сбербанк”; на его счетах хранится почти половина накоплений граждан (4,17 триллиона рублей). На втором месте находится “ВТБ-24”, где размещены 532 миллиарда. Третью позицию занял “Газпромбанк” со 177 миллиардами рублей. Кроме них, в первую десятку также вошли: “Банк Москвы”, “Альфа-банк”, “Райффайзенбанк”, “Росбанк”, “МДМ-банк”, “Уралсиб” и “Россельхозбанк”.

Но вот вопрос — стоит ли доверять самим финансовым учреждениям, если, скажем, в той же Европе продолжаются потрясения, а средний континентальный банк мощнее среднероссийского в десять-пятнадцать раз? Центробанк устами своего руководителя Сергея Игнатьева объявил, что в ближайшее время кредитная система получит значительную прибыль, а это позволит смягчить условия контрактов с заемщиками — как физическими, так и юридическими лицами. Игнатьев считает, что банковский сектор экономики страны заработает в текущем году 500 миллиардов рублей (всего несколько месяцев назад ЦБ рассчитывал на менее скромную сумму в 400 миллиардов). Текущий вариант доходности говорит о возвращении банковского бизнеса на докризисные показатели. Прежний максимум был достигнут в 2007 году, когда всем банкам России удалось заработать свыше полутриллиона рублей. Согласно статистическим данным, за первые шесть месяцев 2010 года кредитные учреждения получили прибыль размером в 249 миллиардов, а за восемь — 320 миллиардов рублей.

Вполне естественно, что большую часть запланированных средств заработают государственные банки — они в первую очередь обслуживают правительственные заказы на инвестиционные проекты уровня сочинской Олимпиады, саммита тихоокеанских стран во Владивостоке и так далее. Руководство Сбербанка, например, рассчитывает получить в этом году 150 миллиардов рублей, а в “ВТБ” настроены на 50 миллиардов рублей прибыли.

Эта ситуация в народе называется палкой о двух концах. С одной стороны, централизация и огосударствление банков подразумевает повышенную надежность сбережений клиента — гарантией их сохранности служит как государственная страховка, так и величины собственных капиталов кремлевских кредитных учреждений. С другой — как правило, считаные единицы крупнейших банков концентрируют в себе весь пакет коммерческих и социальных услуг. Примерно так было в Советском Союзе. И примерно таким же становится обслуживание клиентуры — мы видим в некоторых банках все более длинные очереди, слышим ругань операционистов и заемщиков… Видимо, Россия еще не достигла золотой середины между надежностью и западным уровнем финансового сервиса.