Как увеличить свою будущую пенсию?.

О своей будущей пенсии за рубежом принято думать чуть ли не с пелёнок. Стимулировать своих граждан заботиться о своем материальном благополучии в старости пытается и российское государство. Одно из новшеств последних лет - программа софинансирования пенсии. Кто в ней может участвовать и что получит через много лет, вкладывая деньги сегодня? Об этом - сегодняшний «Добрый совет».

А за вас работодатель платит?

Законом № 56-ФЗ также предусмотрено участие в программе софинансирования и работодателей, которые смогут увеличить размер пенсии своих сотрудников. Для таких работодателей установлены налоговые льготы:

- суммы работодателя не облагаются страховыми взносами (в ПФР, ФСС, ФОМС, ТФОМС), но не более 12 000 рублей в год в расчёте на каждого сотрудника, в пользу которого уплачивались взносы работодателя (п. 6 ст. 9 Федерального закона от 24.07.2009 № 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд РФ. Фонд социального страхования РФ, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования»);

- работодатели, уплачивающие налог на прибыль, учитывают суммы взносов для льготного налогообложения в рамках программы, но не более 12 процентов суммы расходов на оплату труда (п. 16 ст. 255 гл. 25 НК РФ).

К слову, в программе софинансирования в качестве третьей стороны участвует в крае 243 страхователя, уплативших в пользу своих работников 2 501 961 рубль.

Цена вопроса

Если Вы перечисляете на накопительную часть своей пенсии 2 000 и более рублей в год, государство удваивает эти деньги: на Ваш индивидуальный пенсионный счёт будет перечислена такая же сумма в пределах 12 000 рублей в год. Если Вы перечисляете на накопительную часть своей пенсии менее 2 000 рублей в год, софинансирование пенсии государством не осуществляется.

- Вы платите 2 000 рублей в год - государство доплачивает ещё 2 000 рублей. Итого на Ваш индивидуальный счет в Пенсионном фонде будет зачислено 4 000 рублей в год.

Посчитаем?

- Если Вы платите 12 000 рублей в год - государство доплатит еще 12 000 рублей. Значит, за год Ваш счёт пополнится на 24 000 рублей.

- Вы можете вносить в фонд своей будущей пенсии и более 12 000 рублей год, но взнос государства при этом не превысит 12 000 рублей в год. Например, Вы внесли 15 000 рублей в год, государство - 12 000 рублей. В этом случае за год Ваш индивидуальный счёт в Пенсионном фонде пополнится на 27 000 рублей.

Ежемесячная прибавка к пенсии для наёмных работников, которые будут участвовать в программе софинансирования 10 лет, составит около 2 000 руб. в месяц. Это средний размер, благодаря удачному вложению средств сумма может быть гораздо больше. В этом смысле участник программы, по большому счёту, должен быть заинтересован в том, в какой управляющей компании (УК) разместить деньги. Следить за доходностью компании нетрудно - информация о результатах их работы (по итогам квартала) размещается на сайте Пенсионного фонда РФ. При желании человек может раз в год передавать средства другой УК.

Программа имеет особую актуальность для людей, уплачивающих фиксированный платеж (это, например, адвокаты, нотариусы, индивидуальные предприниматели (ИП) и т. д.). Благодаря участию в программе софинансирования и уплате добровольных взносов, пенсия у этих категорий может быть увеличена. В таблице приведены два примера: каков будет размер пенсии индивидуального предпринимателя, который выходит на заслуженный отдых с 1 января 2019 года или с 1 января 2039 года.

Категория	ПК	Расчетная дата	Размер пенсии с учетом фиксированного платежа (ФП)	Размер пенсии с учетом фиксированного платежа (ФП) плюс взносов по программе
ИП, пенсионер с 01.01.2019	Страховые взносы 2009—2018	01.01.2019	11 839,07	13 290,50
ИП, пенсионер с 01.01.2039	Страховые взносы 2009—2039	01.01.2039	21 391,40	27 009,08

На пенсии, но без пенсии

Для участия в программе государственного софинансирования пенсии созданы особые условия для граждан, которые достигли общеустановленного пенсионного возраста (для женщин - 55 лет, для мужчин - 60 лет), но не обратились в Пенсионный фонд за начислением ни одной из частей трудовой пенсии.

Для них объём государственного софинансирования увеличивается в четыре раза, но не превышает 48 000 рублей в год. То есть, перечислив 12 000 рублей в год на накопительную часть пенсии, с учетом взноса государства гражданин пополнит свой индивидуальный пенсионный счёт на 60 000 рублей в год.

Тысяча плюс тысяча

Увеличить свою будущую трудовую пенсию с участием государства могут сегодня многие. Третий год в Российской Федерации действует программа государственного софинансирования пенсии: одну часть взносов в накопительную часть пенсии платит сам гражданин, другую - государство.

В программе могут участвовать все россияне, зарегистрированные в системе обязательного пенсионного страхования. В том числе люди старшего поколения и те, кто в настоящее время по действующему законодательству не имеет права формировать накопительную часть трудовой пенсии (граждане 1966 года рождения и старше).

Вступить в программу можно до 1 октября 2013 года. Государство будет ежегодно софинансировать дополнительные пенсионные накопления человека в пределах от 2 000 до 12 000 рублей. То есть каждую тысячу рублей ещё тысячу добавляет государство. Причём человек вправе сам определять и менять размер своих взносов, а также прекратить или возобновить выплаты в любое удобное для него время.

Максимальный взнос, который софинансируется государством за год, - 12 тысяч рублей. Программа действует в течение 10 лет с момента уплаты первого взноса. Таким образом, есть возможность получить от государства дополнительно до 120 тысяч рублей. В итоге сумма в размере 240 тысяч рублей будет на счету вашей накопительной части пенсии плюс инвестиционный доход от инвестирования ваших пенсионных накоплений. Это существенная прибавка к вашей будущей пенсии.

Сумма в 240 тысяч рублей - это не максимум. Ведь размер ваших добровольных взносов может быть больше, чем 12 тысяч рублей в год. При этом инвестирование пенсионных накоплений ежегодно приносит дополнительный доход, который также прибавляется к пенсионным накоплениям и повторно инвестируется.

Важный момент: нынешние пенсионеры также могут участвовать в программе на общих условиях. Государство софинансирует их взносы на накопительную часть пенсии в пределах 12 000 рублей в год. То есть индивидуальный счёт пенсионера может за год пополниться на сумму до 24 000 рублей в год. Особенно это выгодно работающим пенсионерам.

Программа набирает обороты. Общее количество участников программы составляет более 4,2 млн человек, т.е. около трёх процентов населения России. В Красноярском крае по состоянию на 18 февраля этого года в программу вступило 97 320 человек. В 2010 году сумма платежей граждан, позаботившихся о будущей пенсии таким образом, составила в крае более 89 млн рублей, в России более 3,6 млрд рублей.

Если муж не работает

- Моему мужу 35 лет. Он официально не трудоустроен, соответственно, налоги не платит, но имеет неплохой заработок. Я уже задумываюсь о его пенсии, пытаюсь на него воздействовать. Может ли он вступить в программу софинансирования?

Светлана Колотова

Поскольку в программе могут участвовать россияне, зарегистрированные в системе обязательного пенсионного страхования, то Вашему супругу прежде всего нужно застраховаться в Пенсионном фонде по месту жительства. Там он заполнит анкету, на его имя откроют лицевой счёт. И тогда по программе государственного софинансирования можно будет на него перечислять страховые взносы. Многие опасаются, что нужно будет указывать место работы. Но этого не требуется. Человеку просто откроют лицевой счёт — и он спокойно сможет перечислять деньги. В пенсионном фонде отмечают, что люди, которые официально не трудоустроены, но имеют источник дохода, довольно часто обращаются в ПФ, чтобы вступить в программу софинансирования пенсий. Это обычная практика.

Как защититься от инфляции

- Я никак не решусь вступить в программу софинансирования пенсий. Не понимаю, будут ли мои деньги защищены от инфляции?

Ольга Парова

- Эти деньги защищены от инфляции, поскольку на 12 тысяч рублей вам 12 тысяч положит еще государство, - отмечает Елена Полещук, начальник управления организации персонифицированного учёта отделения Пенсионного фонда РФ по Красноярскому краю. Представляете, это100-процентное сокредитование.

Более того, взносы в рамках программы софинансирования поступают на накопительную часть трудовой пенсии, которая передается в управляющую компанию по вашему выбору - это может быть государственная управляющая компания (Внешэкономбанк - ВЭБ) или частная управляющая компания или негосударственный пенсионный фонд. В любом случае, эти средства инвестируются в различные ценные бумаги для получения инвестиционного дохода. Перечень ценных бумаг ограничен государством, что обеспечивает надёжность инвестирования. Доход от инвестирования также отражается на вашем индивидуальном пенсионном счёте.

Доходность зависит от ситуации на фондовом рынке и инвестиционной стратегии управляющей компании, которая инвестирует в ценные бумаги средства накопительной части пенсии человека (включая взносы в рамках программы софинансирования от всех сторон). В определённый период доходность действительно может быть отрицательной. Но пенсионные деньги - «длинные», эффективность их инвестирования оценивают по результатам 10-20 лет. Поэтому локальные спады по итогам какого-то года будут компенсироваться более высокими доходами следующих периодов. Например, по итогам кризисного 2008 года многие частные управляющие компании показали отрицательную доходность. Но уже по итогам первого квартала 2009 года доходность была достаточно высокой, чтобы компенсировать потери прошлого года.

Если говорить о государственной управляющей компании (Внешэкономбанк), то результаты инвестирования у нее практически всегда положительные. Например, по итогам 2009 года ВЭБ обеспечил доходность инвестирования средств пенсионных накоплений граждан по расширенному инвестиционному портфелю на уровне 9,52 % годовых. Это выше уровня инфляции.