История с правом переписки

Когда пять лет назад появились первые бюро кредитных историй, банки их ждали как ангелов-хранителей. В стране, где каждый четвёртый, а теперь уже второй, трудоспособный гражданин живёт в кредит, а каждый десятый вовремя его не возвращает, требовалось срочное наведение порядка. В 2005 году объём просрочек по займам стал расти намного быстрее, чем объём самих выданных населению кредитов. Подобная ситуация привела когда-то к кризису в Южной Корее, когда в одночасье рухнула половина банков азиатской страны.

Тогда-то и был принят в России закон «О кредитных историях», на основании которого стали появляться бюро кредитных историй (БКИ). Предполагалось, что они придут на смену локальным и незаконным чёрным спискам, которые ведёт каждый банк и куда включаются лица, которым кредит не может быть выдан ни при каких условиях. В БКИ банки будут отправлять информацию о плательщиках (с их письменного согласия), а когда постепенно историй накопится много, то любая кредитная организация за плату может поинтересоваться «качеством» нового заёмщика. Это позволит быстрее принимать решения о выдаче займа, снизить риски, поощрить добросовестных плательщиков. В общем-то, к 2011 году так и вышло. По примерным подсчётам экспертов, если трудоспособной является половина населения страны, то потенциальных заёмщиков может быть около 70 млн. Всего же в бюро (их сейчас аккредитовано 33 в разных регионах) накоплено несколько сотен миллионов историй о 33 млн кредитуемых россиян. Поэтому подавляющее большинство банков при проверке потенциального заёмщика обращаются именно в БКИ. И зачастую именно от безупречности содержания истории платежей зависит, будет ли выдан кредит и на каких условиях. Банки получают некий гарант безопасности и благонадёжности своих клиентов. Однако не обошлось и без сложностей.

По словам Елены Синцовой, начальника отдела по работе с физлицами филиала «ТрансКредитБанка», базы кредитных историй - это эффективный механизм. С одной стороны, он позволяет банкам при выдаче кредита отсечь того, кто уже проявил себя как недобросовестный заёмщик. С другой - это дисциплинирует самого заёмщика, ведь информация о его просрочках в одном банке может помешать ему в дальнейшем получать кредиты в других банках. На практике есть ряд трудностей. Во-первых, помимо Центрального каталога кредитных историй, созданного в Центробанке, существует множество региональных бюро. Они сотрудничают с различными банками, но их количество всегда ограничено. По закону, если заёмщик не дал своего согласия, банк не имеет права передавать информацию, и многие пользуются этой лазейкой. Таким образом, ни одно бюро не содержит исчерпывающей информации по всем заёмщикам. То есть снизить риски кардинально финансистам пока не удаётся.

Но и для заёмщиков их кредитная история порой становится настоящей головной болью. Федеральным законом «О кредитных историях» предусмотрено, что один раз в год любой россиянин имеет право ознакомиться с содержанием своей кредитной истории бесплатно. Вторичное обращение в течение года уже платное, обычно эта услуга стоит несколько сотен рублей. Россияне всё чаще прибегают к этой услуге и иногда испытывают настоящий шок. Например, кредит погашен, а информацию нерадивый оператор не передал - в истории зафиксируют просрочку. Или может выясниться, что вы злостный неплательщик, хотя ни разу не брали кредит, но однажды теряли документы. Закон позволяет «переписать историю». Но не без труда. По заявлению гражданина о недостоверности его кредитной истории бюро обязано в течение месяца перепроверить все данные.

На время проверки информация помечается как «оспариваемая». А далее либо банк, в который обратится БКИ, подтвердит правоту, либо человеку откажут в исправлении сведений. В последнем случае, если есть уверенность в своей правоте, можно пожаловаться в Федеральную службу финансовых рынков (ФСФР). Именно она выдает лицензии БКИ и контролирует их деятельность. Если же вина человека не вызывает сомнений, ему дают шанс на исправление. Как правило, достаточно двух-трёх лет безупречных платежей. Бывают и другие ситуации: вина есть, а история чистая.

- На своём примере убедилась: то ли система не работает, то ли мне везёт, - рассказывает заёмщица Лариса. - Я могу назвать себя плохим плательщиком - постоянно пропускаю срок выплат. Но не потому что я недобросовестная, а потому что некоторые банки не заботятся о клиентах. То платежи принимаются только на почте, а там надо стоять в очереди. То лишь в определённом отделении, а до него после работы не доберёшься. В общем, каждый раз я выплаты задерживала. Но при этом с получением третьего и четвёртого кредита никаких проблем не возникло.

Вызывает обоснованное беспокойство и сохранность обрабатываемых персональных данных. Ведь далеко не секрет, что конфиденциальные сведения о гражданах и компаниях время от времени просачиваются из «надёжных» структур, в которых они хранятся, на рынки в форме компакт-дисков. Так случилось и в 2006 году: базу клиентов одного из бюро выставили на продажу. Как показало расследование, к этому были причастны два недобросовестных банка. Однако, несмотря на жалобы и проблемы, за пять лет ни разу не было применено ни одного наказания в отношении БКИ или их руководителей.

Если же говорить о положительных итогах, то клиенты с безупречной историей сейчас действительно получили привилегии: короткий срок рассмотрения заявки и снижение ставки на 1-4 процента. Кроме того, Национальное бюро кредитных историй выступило с инициативой, которое поможет предотвратить многие преступления. Речь идёт о мошенничестве с взятыми в кредит автомобилями. Преступники продают их по дубликату или с перебитыми номерами ничего не подозревающим покупателям. А потом банк, не дождавшись выплат, отсуживает авто у нового владельца. Сейчас НБКИ в сотрудничестве с банками начали формировать базу залоговых автомобилей. За полтора месяца работы бюро удалось собрать информацию о более чем 50 тысяч транспортных средств. По словам гендиректора Национального бюро кредитных историй Александра Викулина, когда база пополнится до 150-200 тысяч автомобилей, бюро начнёт работать с запросами граждан, и каждый желающий сможет узнать, находится ли в залоге у банка его будущая покупка. И это станет ещё одним шагом к прозрачности на рынке кредитования.