Бабушка, вступите в ипотеку

Пенсионерам предлагают ежемесячные выплаты в обмен на жильё

Экспериментальную программу кредитования «Обратная ипотека» планируют запустить этой осенью в городах с населением свыше 500 тысяч человек, в том числе и в Красноярске. По замыслам авторов проекта, она даст возможность пожилым людям - собственникам жилья - заложить свою недвижимость в обмен на ежемесячную материальную помощь.

- Перед программой стоит задача - вернуть людей, которые вышли на пенсию и имеют небольшой доход, на определённый уровень потребления, что хорошо и для самих пенсионеров, и в целом для экономики, - отметил в комментариях СМИ Сергей Бердоусов, генеральный директор Красноярского краевого фонда жилищного строительства. - Это ни в коем случае не замена трудовых пенсий. Кроме того, у обратной ипотеки есть и психологический фактор - сподвигнуть молодое поколение на заботу о своих родителях, о родственниках старшего возраста.

Суть проекта в следующем: пенсионер оформляет кредит в банке под залог своей квартиры. Процентная ставка, по которой будут выдавать денежные заёмы, пока не определена. Но разработчики программы обещают: она будет ниже среднерыночной. Максимальный размер ссуды рассчитывается индивидуально в зависимости от возраста пожилого человека и оценочной стоимости его жилья. После заключения договора банк ежемесячно перечисляет ему деньги равными долями в течение срока кредитования. Полученные таким образом средства пенсионер может использовать по своему усмотрению. Авторы программы уточняют: в некоторых случаях возможны более крупные единовременные платежи. Например, если пожилому человеку необходима дорогостоящая операция.

По подсчётам экономистов, в среднем пенсионер - собственник стандартной двухкомнатной квартиры стоимостью два с половиной миллиона рублей в течение десяти лет может получать ежемесячную выплату в размере 18-20 тысяч рублей. У заёмщика не будет платежей в банк: проценты начисляются и прибавляются к сумме долга. Кредит погашается после смерти вступившего в программу: банк продаёт квартиру, выплаченная пенсионеру сумма с процентами остаётся банку, оставшаяся часть денег - наследникам. При этом если последние захотят оставить жильё за собой, они могут погасить кредит. Условия погашения такого заёма оговариваются отдельно.

Реализацией программы займётся Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Его специалисты обещают минимизировать возможные риски. Когда соотношение долга и стоимости недвижимости достигнет 98 процентов, кредит выкупит АРИЖК, заёмщик будет жить в своей квартире под присмотром государства.

В свою очередь, риски АРИЖК будут покрываться за счёт ежегодной выплаты за обслуживание кредита. Её размер - около одного процента от суммы заёма.

Зинаиде Стальмах, председателю совета ветеранов Ленинского района, идея «обратной ипотеки» понравилась.

- В нашем городе много одиноко проживающих пенсионеров, - считает она. - Пожилые люди подыскивают посторонних людей, согласных ухаживать за ними или выплачивать небольшие суммы в обмен на право стать наследниками жилья в будущем. Уверена, одинокие пенсионеры не отказались бы от участия в такой программе. Поддерживаю её.

«Я не доверяю схеме, которую предлагают банки, - говорит Елена Николаевна, пенсионерка с небольшим стажем. - Лично мне любые долгосрочные программы, даже те, которые предлагает государство, не внушают доверия. Та же пенсионная реформа: сейчас говорят, что она не состоялась, а обещали, что жить будем хорошо. При этом моя пенсия составляет восемь тысяч рублей».

Между тем программу, подобную этой, предлагали запустить депутаты Красноярского городского Совета, но не нашли одобрения коллег. Согласно их проекту о пожизненной ренте, между пожилым человеком и муниципалитетом заключался договор, по которому пенсионер - владелец жилья, ежемесячно получал бы денежные выплаты или набор социальных услуг в обмен на квартиру, которая после его смерти переходила бы в собственность мэрии.

- Это позволило бы обезопасить пожилых одиноких людей от криминала, - говорит Ирина Иванова, депутат городского Совета. - К сожалению, случаев, когда одинокие пенсионеры с собственным жильем становились жертвами мошенников, множество. В гражданском варианте существует практика заключения договора ренты, когда пожилые люди отписывают свои квартиры посторонним за три-четыре тысячи рублей в месяц. Но не всегда это честная цена. Мы делали ряд запросов в города России, где уже есть такая практика заключения договоров между пожилыми гражданами и муниципалитетом на предмет пожизненной ренты. Челябинск, Кемерово, Новосибирск, Томск дали нам положительные отзывы о данной программе. Опыт других регионов говорит, что тема очень важная, социально ориентированная и экономически выгодная, и никаких неразрешимых юридических вопросов при этом не возникает. Но пока наше предложение не принято.

В целом к проекту «Обратной ипотеки» Ирина Геннадьевна относится положительно, однако некоторые моменты пилотного варианта программы её настораживают.

- То, что предлагают банки, это прежде всего бизнес-проект, выгодный для коммерческих структур, - говорит она. - Иначе они не взялись за его осуществление. Пока есть много неясных вопросов. Как будет проходить оценка квартир? Ведь у банков своя система подсчётов. Исходя из каких критериев будут высчитывать период дожития заёмщика? И самый скользкий момент: если пенсионер переживает отведённое время фактически он остаётся на старости лет без собственности. Что, согласитесь, рискованно. Тем не менее уверена, проект будет востребован. Пусть он лучше будет реализован в таком виде, чем никак.

Эксперты приводят опыт Соединённых Штатов Америки, в которых «Обратная ипотека» работает уже не один год. Практика показала, что пенсионеры, вступающие в программу, живут дольше. Улучшаются условия их жизни, появляется возможность тратить больше средств на заботу о здоровье.

- Согласно данным зарубежных коллег, большую часть средств - 45 процентов - пожилые люди тратят на ремонт жилья, обустройство домов, ещё 20 процентов - на медицинскую помощь и отдых, остальное - на крупные покупки, которые пенсионеры не могли позволить себе раньше, - отмечает Сергей Бердоусов.

Понятно, что стоимость товаров и услуг, их соотношение с выплатами по кредиту в США иные. Но и та выплата, которую обещают банки, весома и по российским меркам. Особенно если учитывать, что средний размер пенсии в нашей стране сегодня - около восьми тысяч рублей.