Кредит в почтовом конверте

Прекратится ли банковская «самодеятельность»?

Высший арбитражный суд России предложил разработчикам законопроекта «О потребительском кредите» ограничить рассылку кредитных карт по почте. Мотивация подобного решения очевидна. Многие банки в погоне за прибылью рассылают своим клиентам кредитные карты. Причём некоторые кредитные организации шлют гражданам уже активированные кредитки - бери и пользуйся. Другие - вместе с карточкой вкладывают в почтовый конверт PIN-код. А у третьих хоть и необходимо пройти активацию, но сама процедура выполняется по телефону и не представляет никакой сложности.

По мнению начальника управления частного права Высшего арбитражного суда России Романа Бензенко, такой способ кредитования граждан противоречит законодательству о защите прав потребителей. В частности, получая подобным образом определённый кредитный продукт, потребитель не овладевает полной и необходимой информации о его свойствах. Что имеется в виду? Для того, кто занимает у банка, значение имеет не только процентная ставка, но и другие, весьма существенные условия. Например, такие, как комиссия за снятие наличных в банкоматах. Как показывает практика, эта сумма бывает достаточно весомой. Особенно в том случае, если в регионе отсутствуют терминалы того банка, который выпустил кредитные карты. А в то же время некоторые из лидеров «кредитно-пластикового» рынка России принципиально не развивают филиальную сеть в регионах. Причина проста - подобная политика позволяет в разы снизить издержки банка. Вот только удобно ли это клиентам? Очень вряд ли. Не менее существенными являются условия выпуска и перевыпуска карты, стоимость её обслуживания, различные дополнительные услуги. Но, конечно, важнее всего для держателя карты - во сколько обойдутся ему «лёгкие деньги».

В принципе, в условиях низкой финансовой грамотности гражданам вообще сложно разобраться с тем, что им предлагают банки. К примеру, такой термин, как «эффективная процентная ставка», и понять-то сложно, а уж рассчитать самостоятельно, как показывают многочисленные исследования, проведённые в нашей стране, практически невозможно. Но если давая обычный кредит, банки, как правило, сразу же предоставляют график погашения с ежемесячными суммами платежей, сложив которые, заёмщик может увидеть, сколько ему придется переплатить, то с «пластиком» уже совсем другая история. Уяснить, сколько и почему надо внести в текущем месяце для большинства заёмщиков - задача воистину непосильная. Отсюда и многочисленные случаи недовольства людей по поводу того, что за кредит пришлось платить больше, чем они рассчитывали.

- Я взяла кредитную карту по крайней необходимости - не было никакой другой возможности заплатить за обучение в институте, - рассказывает риэлтор одной из красноярских компаний Алёна. - Платила чётко по графику, копейка в копейку. Наконец срок кредита закончился. Я последний раз внесла деньги и вздохнула облегчённо. А через полтора месяца мне начали звонить из банка - мол, я им ещё что-то осталась должна. Плюс набежала пеня за просрочку. Сумма была, в общем-то, небольшой, поэтому я не стала спорить, а просто заплатила. Но теперь с этим банком больше дел не имею и иметь никогда не буду.

Очевидно, что при всей внешней простоте кредитная карта - продукт весьма непростой. И процентные ставки по ней, как правило, бывают куда выше, чем по «обычным» потребительским кредитам. Почему? Объяснение, и весьма разумное, конечно же, имеется. При таком способе кредитования гораздо выше степень риска. Ведь при массовой почтовой рассылке невозможно проверить платежеспособность заёмщиков. Гарантией не может служить даже положительная кредитная история - обстоятельства у любого человека могут измениться - потеря работы, задержки выплат заработной платы и тому подобные неприятные события, безусловно, отразятся на его финансовой состоятельности. Кроме того, суммы займов по пластиковым картам обычно невелики, и человеку, оказавшемуся в сложной жизненной ситуации, психологически проще не возвращать именно их. Однако существует экономическая аксиома - чем выше риск, тем больше процент прибыли. Поэтому банки, несмотря на значительные потери, расширяют свой «пластиковый рынок» и стремятся к увеличению доступности таких продуктов. В том числе в виде почтовой рассылки и упрощённой процедуры активации.

В своём стремлении упростить (и удешевить) процесс доставки карточки адресату некоторые банки даже отказались от рассылки заказной и ценной корреспонденцией. Таким образом, «пластик» может оказаться в обычном письме, брошенном в обычный почтовый ящик. Риски в этом случае только растут, ведь кредитная карта просто может не дойти до адресата, оказавшись в других руках. Со всеми вытекающими последствиями. А потом человеку приходится доказывать, что кредитом воспользовался не он.

Впрочем, ситуации бывают разными.

- В последнее время, - рассказывает сотрудник красноярского филиала одного из известных российских банков Игорь, - многие банки сталкиваются со случаями, когда люди, получив по почте кредитную карту, снимают с неё деньги, а затем отказываются гасить ссуду, утверждая, что никакой карты они не получали. И это не всегда удаётся оспорить даже в судебном порядке. Поэтому сегодня банки совершенствуют механизмы активации карт таким образом, чтобы точно удостовериться: кредитом воспользовался именно владелец пластикового продукта. Наш банк, к примеру, вообще исключил активацию кредиток в телефонном режиме. Для того, чтобы открыть карту, человек должен в обязательном порядке посетить один из наших офисов. Конечно, это не так просто, как набрать телефонный номер. Но зато такой способ более безопасный и надёжный. Кстати, прежде чем прийти к нам, человек хорошо подумает - способен ли он будет расплачиваться по своим обязательствам.

Разумеется, кредитные карты, кроме отрицательных черт, имеют и массу положительных. Например, их можно использовать для безналичного расчёта в магазинах. При этом, как правило, действует так называемый беспроцентный период - время, в течение которого можно пополнить счёт на карте, не платя процентов. То есть на время воспользоваться деньгами банка бесплатно. Однако здесь есть два «но». Первое - далеко не все торговые предприятия оснащены соответствующим оборудованием, чтобы принять кредитку. Второе - российские граждане слишком привыкли к наличным расчётам и неохотно переходят на пластик. Некоторые банки, понимая это, начинают стимулировать клиентов тем, что при безналичном расчете с партнёрами банка возможно предоставление скидок, иногда даже весьма значительных.

Думается, проблема состоит не в самих кредитных картах, ведь таким продуктом уже много лет пользуется огромное количество стран, в том числе вся Европа и Америка. Дело, скорее всего, в том, что российское законодательство традиционно не успевает за реалиями, особенно связанными с техническим прогрессом. Именно поэтому и возникают столь дикие для «цивилизованного мира» вещи, как массовая рассылка кредитов по почте по всеми вытекающими последствиями.