Вместо банка

Государство развивает кредитные кооперативы

Назвав свою организацию «Департаментом вкладов и займов», мошенники совершили ловкий рекламный ход. Многие пожилые красноярцы, подумав, что этот кредитный кооператив имеет отношение к городской администрации, понесли туда свои сбережения и лишились их…

Опубликованный президентской администрацией проект поправок в Гражданский кодекс среди прочего предлагает избавиться от пышных, выверенных маркетологами названий кредитных кооперативов. И если проект обретёт силу закона, то в наименованиях этих некоммерческих организаций не будет никаких «союзов», «обществ», а уж тем более разных «департаментов» и «международных фондов». Только «кооператив» и цель деятельности.

Внесение поправок означает, что государство и дальше желает развивать кредитные кооперативы, совершенствовать законодательство на этот счёт. Чем же так хороша идея складчины? И, самое главное, для кого хороша?

• В дореволюционной России общества взаимного кредита были большим подспорьем для беднейших слоёв населения при неразвитой банковской системе, - говорит Виктор Прохоров, финансовый аналитик. - Именно поэтому основным пайщиком обществ было крестьянство. К началу 1914 года эти кредитные организации объединили более восьми миллионов человек. Основной их функцией было сбережение средств и микрозаймы для населения, с помощью которых можно было, как сейчас говорят, перехватить до получки.

Хотя первые кредитные кооперативы появились на просторах Российской империи во второй половине XIX века, настоящий расцвет они пережили на Западе в XX веке. В СССР же они были окончательно ликвидированы в 30-х годах, и до 90-х таких организаций у нас не было. Зато в США и Канаде оценили основные преимущества кредитных союзов - прозрачность, подконтрольность, управляемость для пайщиков. В 2008 году в Америке было зарегистрировано около восьми тысяч кредитных потребительских кооперативов граждан, в которых состояло свыше 70 тысяч пайщиков. Но наибольших успехов добилась Канада, в которой более 100 лет функционирует кооперативное движение «Дежарден». Внеся наравне со всеми пай в размере пяти долларов, членами этого кооператива могут стать корпорации, полноправные граждане и даже… дети! Добавим, что взрывное развитие кредитных кооперативов в этих странах пришлось на годы после Второй мировой войны. Выходит, что отставание России в кредитной кооперации граждан составляет более 60 лет.

Впрочем, наверстать упущенное в нашей стране вполне возможно.

По данным Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка, в наши дни ежегодная потребность в микрозаймах в России составляет 250-300 миллиардов рублей. Сейчас общий портфель микрокредитов оценивается в 22-23 миллиарда рублей, то есть удовлетворяется лишь 14 процентов. Если не развивать систему кредитных кооперативов, то нишу микрокредитования могут занять настоящие грабители. Так, в разгар мирового экономического кризиса появились сообщения об одной российской компании, которая выдавала микрокредиты без залога по ставке два процента в день. Предоставив паспорт, можно было взять от одной тысячи до пяти тысяч рублей. Срок погашения - от пяти до 15 дней. На первый взгляд, деньги и сроки небольшие, но эффективная ставка по такому кредиту равна 732 процентам годовых! Что не помешало воспользоваться этой финансовой услугой нескольким сотням тысяч россиян.

Так как отличить нормальный кредитный кооператив от мошеннической ловушки? Внимательно прочтите устав организации. В нём не должно быть пунктов, противоречащих Федеральному закону № 190-ФЗ от 18 июля 2009 года и Гражданскому кодексу РФ. Во-первых, кредитный кооператив - это некоммерческая организация, которая привлекает денежные средства пайщиков и средства из других источников для предоставления займов только пайщикам. Во-вторых, должно быть соблюдено равенство прав при принятии решений по принципу «один пай - один голос» вне зависимости от размера пая.

Кредитный кооператив не имеет права выпускать и совершать операции с любыми ценными бумагами (акциями, облигациями и т. д.) кроме государственных и муниципальных ценных бумаг. Нельзя привлекать деньги от не членов кооператива. Кредитному кооперативу запрещено торговать и заниматься производством. Максимальная сумма займа, предоставляемого одному пайщику, должна составлять не более 10 процентов от всей задолженности по займам, выданным кооперативом. При привлечении средств пайщика кооператив обязан предоставить ему информацию о страховании риска своей ответственности за нарушение договора. Кроме того, члену кооператива нужно помнить, что Гражданский кодекс обязывает пайщиков после утверждения ежегодного баланса в течение трёх месяцев покрыть образовавшиеся убытки путём дополнительных взносов. В противном случае кооператив может быть ликвидирован в судебном порядке по требованию кредиторов. Члены потребительского кооператива солидарно несут ответственность по его обязательствам в пределах суммы невнесённых дополнительных взносов.

Чтобы не столкнуться с такими неприятностями, в самых успешных кредитных кооперативах советуют использовать принцип круговой поруки. Пайщики должны быть объединены по какому-нибудь признаку - общее место работы либо общее место проживания. Вступление нового пайщика часто возможно только после поручительства нескольких членов кооператива. Все должны друг друга знать и быть друг у друга на виду.

Заметим, что из семи действующих в Красноярске кредитных кооперативов не все отличаются прозрачностью и понятной схемой работы. Взяв три из них - те, у которых есть свои сайты, - мы попытались проанализировать выложенную информацию. На странице первого из них в разделе «О компании» мы узнаём, что этот кооператив специализируется на мелких и средних предпринимателях. Устав не опубликован, что уже подозрительно. Обещают выдавать кредиты размером до пяти миллионов рублей в течение трёх дней. Паевой взнос - тысяча рублей. Плюс членские взносы, которые зависят от размеров пая либо от величины займа. О каких-либо процентных начислениях на пай речи не идёт. Зато подробно рассказывается о сразу трёх видах займов. Займ «стандартный» выдаётся под залог движимого и недвижимого имущества за 20-24 процента годовых. Да ещё комиссия со всей суммы два процента. Из информации на сайте можно понять, что в этом кооперативе аккумулируются просто сверхдоходы, которые, правда, до пайщиков так и не доходят.

Следующий сайт выглядит солидно, кооператив именуется фондом. Основная цель - сбережение вкладов под приличный процент. В зависимости от того, какую сберегательную программу выберете, прирост может составлять от 14 до 21 процента годовых. Минимальный размер вклада от 10 тысяч рублей. С чего фонд платит такие проценты, совершенно не объясняется. Разыскать на сайте устав, как и остальные правоустанавливающие документы, не удалось.

И только один кредитный кооператив показался нам достаточно прозрачным. Подробный устав чуть ли не списан с федерального закона. Пай может начинаться от пяти тысяч рублей. Ставка по вкладам от 12 до 18 процентов. С займа берут от 1,33 процента в месяц до 1,75 процентов в день. Последняя цифра - грабёж, конечно, но где возьмёте дешевле тысячу рублей на несколько дней? Первому встречному в долг не дают - нужно не менее двух лет быть членом кооператива. Сумма займа может быть больше суммы пая не более чем на треть. В общем, всё логично и понятно.

Вот и получается, что сегодня на весь Красноярск нам удалось обнаружить только один кредитный кооператив, вызывающий хоть какое-то доверие.