Ремнем по автогражданке

Будет ли повышение стоимости полиса ОСАГО

Вот уже две недели как в России вступили в силу новые правила оценки износа автозапчастей. Документ сразу же вызвал беспокойство вечно находящихся по разные стороны баррикад автовладельцев и страховщиков. И это при том, что основные его положения пока что действуют только на бумаге.

Речь идет о новых правилах, по которым теперь на некоторые детали и узлы не будет считаться степень износа. Так, например, она не начисляется на стекла, подушки и ремни безопасности. То есть при расчете выплат страховщики обязаны включать в возмещение цену новых деталей. Также в список не облагаемых износом попадают запчасти, которые прямо влияют на безопасность автомобиля (правда, что это за детали, не уточняется). По словам президента Российского союза автостраховщиков Павла Бунина, из-за новых правил тарифы на обязательную автогражданку должны подняться на 20—25 процентов.

— Я полагаю, что механизм пока работать не будет, так как Минтранс до сих пор не огласил перечень всех запасных частей, по которым износ недопустим, — считает Валерий Ревкуц, председатель Сибирской ассоциации страховщиков, президент красноярской страховой компании “Возрождение-Кредит”. — И сам по себе факт принятия новых правил не является автоматическим основанием для повышения стоимости полиса автострахования. Гораздо больше на изменение тарифа повлияет законопроект, который подготовлен в Минфине. Он предусматривает увеличение страховой суммы по жизни и здоровью со 160 тысяч рублей до 500 тысяч и вводит фиксированные выплаты по здоровью: то есть будет четко обозначено, сколько стоит перелом ноги, руки или сотрясение мозга.

Помимо этого в новом проекте предлагается увеличить страховую сумму по возмещению вреда имуществу со 120 тысяч рублей до 200 и сделать эту выплату безлимитной. То есть каждый автовладелец, чья машина пострадала в ДТП, сможет рассчитывать на 200 тысяч рублей, а не как сейчас, когда 160 тысяч делятся на всех пострадавших. Естественно, при этом и стоимость страхового полиса должна увеличиться.

По сведениям Валерия Ревкуца, убыточность страховых компаний, работающих с автогражданкой, сегодня составляет 60,1 процента в целом по России. В Сибирском федеральном округе этот показатель равен 61,8 процента, а в Красноярском крае 63. При этом критичным уровнем эксперты считают уровень убыточности на отметке 77 процентов. Так что назвать ситуацию катастрофической нельзя.

— В любом случае страховщики сами регулировать тариф не смогут, сначала должно выйти соответствующее постановление правительства, — продолжает председатель ассоциации. — Это произойдет только в случае, если повышение страховых выплат будет признано значительным, а стабильность страховых компаний очевидным образом окажется под угрозой. Тогда государство пойдет навстречу страховщикам, поскольку именно органы государственной власти определяют правила и несут ответственность за этот сектор экономики. По результатам полугодия размер сборов по ОСАГО составил порядка 43 миллиардов рублей, а выплат — 26 миллиардов. Я не исключаю возможного банкротства какой-то отдельной компании, где либо не умеют просчитывать риски, либо ОСАГО занимает доминирующее место в ее страховом портфеле. Но говорить о массовой тенденции пока не приходится.

А вот столичные эксперты настроены более пессимистично. Как сообщили “Городским новостям” в Росгосстрахе, поскольку эффекта от внедрения новых правил не было, да он и не мог быть учтен в действующих на сегодняшний день страховых тарифах по ОСАГО, увеличение стоимости полиса необходимо уже сегодня.

— Потребность в повышении была и ранее, — прокомментировал Дмитрий Титиев, директор управления методологии департамента урегулирования убытков страховой компании. — С 1 января 2003 года, когда вступил в силу Закон об ОСАГО, и до сегодняшнего дня базовый тариф ни разу не менялся. Корректировались региональные коэффициенты, которые изначально были установлены неверно, коэффициенты по мощности двигателя, были изменены коэффициенты по возрасту и стажу (увеличены для молодых и неопытных водителей), но базовый тариф на протяжении семи лет как был, так и остается 1980 рублей. Что само по себе абсурдно, поскольку накопленная инфляция за этот период составила, по нашим оценкам, 214 процентов, то есть потребительские цены увеличились в два раза. Вы не могли не заметить, насколько за это время выросли, например, цены на хлеб и бензин. Соответствующим образом возросла и стоимость запчастей, и нормочаса на станциях технического обслуживания, что напрямую влияет на убыточность страховщиков. Увеличились также и расходы на ведение дела компаний, поскольку туда входят такие параметры, как оплата аренды помещений, труда сотрудников и так далее. Но дело не только в инфляции и росте затрат на урегулирование убытков. Важнее то, что за этот период было принято несколько изменений в ОСАГО, увеличивающих объем ответственности страховщиков без затрагивания стоимости полиса. Например, был упразднен верхний совокупный лимит страховой суммы за вред жизни или здоровью всех потерпевших в размере 240 тысяч рублей. Теперь лимит на одного пострадавшего составляет 160 тысяч рублей независимо от числа потерпевших. Таким образом, за это время убыточность страховщиков заметно возросла. Согласно актуарным расчетам, реализация новых инициатив потребует увеличения тарифа на 30—45 процентов.

По словам эксперта, уже сейчас значительная часть страховщиков на рынке ОСАГО работает себе в убыток, рассчитывая только на то, что в ближайшее время тариф будет изменен. Кризис уже “увел” с этого рынка 18 компаний, отзывы лицензий продолжаются до сих пор. За все время действия закона рынок ОСАГО покинули более 50 компаний. Если тариф не будет увеличен, этот исход примет массовый характер. И тогда уже в следующем году могут исчерпаться даже объединенные фонды Российского союза автостраховщиков.

— Только в 2009 году компенсационные выплаты, произведенные РСА, составили более 3,4 миллиарда рублей, что в три раза больше, чем за все предыдущие годы суммарно, — продолжает Дмитрий Титиев. — Это деньги, выплаченные за компании, которые либо обанкротились, либо у которых отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности. А за первые пять месяцев 2010 года компенсационные выплаты уже достигли отметки в 2,058 миллиарда рублей и, по прогнозам, к концу года эта сумма будет равняться пяти миллиардам. Таким образом, вступление в силу указанного постановления должно послужить очередным весомым аргументом для принятия решения о необходимости быстрого пересмотра тарифов по ОСАГО.

Между тем обеспокоенные пока еще будущим, но уже все более реальным повышением стоимости полиса автомобилисты массово обсуждают вопрос пересмотра самих основ страхования гражданской ответственности.

— Я ни разу за семь лет водительского стажа не попадала в аварии, — говорит красноярка Анна Шевелева. — Получается, что плачу за тех, кто либо не умеет водить, либо просто нарушает все возможные правила. Почему не сделать ОСАГО обязательным для тех, кто становится виновником ДТП, и для них же постоянно повышать тарифы. А всем, кто водит аккуратно, вообще отменять или устанавливать максимально низкую стоимость полиса. К тому же пока непонятно, будет ли справедливой методика расчета выплат за ущерб, нанесенный автомобилю. Цена на одни и те же новые детали может существенно отличаться, и будут ли соответствовать теоретические выкладки реальной стоимости ремонта, неизвестно. Все автомобилисты прекрасно знают, сколько проблем возникает при обращении в страховые компании с определением размера и сроков выплат. Возможно, изменения, несмотря на их направленность в сторону интересов автовладельцев, приведут к дополнительным сложностям в компаниях, а как следствие — и для нас.