Душу вложить

Определяя деньги на банковский депозит, не расслабляйтесь

Коль скоро делать деньги из воздуха по-прежнему не удается, а сохранить и приумножить таки хочется, есть смысл обратиться к проверенному временем способу — сделать банковский вклад. Тем более что лето навязчиво шепчет об отдыхе, а он всегда связан с бесконтрольными тратами. Вы же не хотите после отпуска почувствовать себя полным и окончательным банкротом? “Господин Потребитель” сегодня обобщает информацию о способах “обогнать инфляцию” и рассказывает, как правильно выбрать банк и предлагаемый им продукт.

Классика тихой езды

Инструментов инвестирования существует немало, но это не означает, что выбор демократически широк. Он ограничен вашими средствами, целями и даже складом характера. Так, все знают, что реальные деньги делаются на бирже. Причем отечественные акции продолжают дорожать, и специалисты уверены: потенциал для роста еще велик. Тем не менее из-за нестабильности цен на нефть ПИФы не могут считаться идеальным способом приумножить то, что нажито непосильным трудом. А если выбрать неудачный пай, можно и проиграть.

Недвижимость, вложения в которую до сих пор в России считают самым надежным способом, в последнее время также “нестабильна”: цены на “квадраты” почти остановились. Эксперты настроены пессимистично и говорят, что таких прибылей, как год-два назад, жилье приносить уже не будет. Более того, за июнь 2007 года владельцы квартир даже потеряли около 2, 21 процента. Перестали в последнее время расти также цены на золото — и доходность металлических счетов практически сошла на нет.

Словом, риск, несомненно, дело благородное. Но если он не является самоцелью, или вы еще морально не готовы, выход один: отнести деньги на банковский депозит. Кстати, в последний год они вполне оправдали свое предназначение — уберегать средства от инфляции. По крайней мере, вклады в рублях остались в плюсе. Главным же преимуществом вкладов по-прежнему остается их непробиваемая надежность. И если в договоре сказано, что в конце срока вы получите 11 процентов годовых, вы их действительно получите. Не больше. Но и не меньше.

Определиться с дефинициями

“Учить матчасть” никогда не поздно. И не нужно думать, что точное знание понятия, например сумма вклада, пригождается исключительно работникам кредитных организаций. Потому что банковское дело — тоже своего рода наука, и без знания основ правильно сориентироваться в бессчетном множестве предложений просто не получится.

Итак, раз уж на то пошло, что же такое сумма вклада? Это величина, состоящая из первоначальной суммы, положенной на депозит, и сумм дополнительных взносов (в случае, если вклад пополняемый). Согласно Гражданскому кодексу, это собственность вкладчика, которая должна быть возвращена ему в любом случае. Причем банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию. И — внимание! — даже если вклад является срочным. Причем штрафные санкции, как правило, к передумавшему клиенту не применяются. За исключением того, что он не получает проценты.

Большинство вкладов, предлагаемых банками, начинаются с определенной минимальной суммы. Так, для краткосрочных она может варьироваться в пределах 5—15 тысяч рублей, для долгосрочных “обычных” (то есть предоставляющих условия, из ряда вон не выходящие) — 10—15. Для долгосрочных с пометкой “VIP” сумма вклада может начинаться от 100—200—500 тысяч рублей. Однако даже если вы планируете положить “на сохранение” всего лишь одну единственную тысячу, подходящий вид вклада найдется практически в любом банке. Другое дело, что “близкие к идеалу” условия плохо коррелируют с незначительными суммами.

Далее__. Срок вклада__ — это длительность нахождения “под охраной” кредитной организации средств клиента, которая оговаривается в договоре. Соответственно, срочный вклад, как понятно из термина, делается на четко определенное время. Как показывает практика, сегодня в России предпочитают класть деньги на депозит на 1 год. Именно такие вклады предполагают наиболее привлекательные ставки — причем в большинстве банков. На более высокие сроки принимают вклады не все банки, к тому же ставка по ним может быть ниже, так как в нее заложены возможные понижения тарифов. А их стремление вниз, связанное с укреплением национальной валюты, не подвергается специалистами сомнению.

Не нужно думать, что “Господин Потребитель” стремится подменить собой экономические пособия. “Есть несколько основополагающих моментов, на которые необходимо обязательно обращать внимание до подписания договора, — объясняет ведущий менеджер отдела розничных продаж ОАО “Восточный экспресс банк” Алевтина Субоч. — Это процентная ставка, срок вклада, первоначальная сумма и возможность реинвестирования вклада. Конечно же, тонкостей и разного рода нюансов гораздо больше, но чтобы достаточно точно понять перспективы вложения средств, нужно разобраться именно с этими четырьмя”.

Сколько вешать в граммах

Итак, проценты. Они начисляются со дня, следующего за днем поступления в банк суммы вклада — и до момента ее возврата вкладчику. Они могут начисляться в конце срока или периодически (в смысле, в равные промежутки времени, например, ежемесячно). В первом случае они плюсуются к первоначальной сумме вклада. Во втором — могут к ней прибавляться, и тогда с каждым последующим месяцем проценты будут начисляться уже с учетом ранее приплюсованных. То есть сумма вклада будет постепенно расти. Понятно, что в итоге доход по вкладу с капитализацией процентов будет выше, чем по “стандартному” с аналогичной ставкой.

Получить проценты можно в конце срока вместе с суммой вклада. А можно растянуть удовольствие во времени и снимать их, например, ежемесячно. “Однако немногие клиенты банка получают проценты ежемесячно, — говорит Алевтина Субоч. Таким образом, сумма вклада не увеличивается, а ведь большинство хотят именно подкопить деньги”. Да и смысл это имеет лишь в том случае, если изначально в банк были внесены большие или очень большие деньги. Так, по приблизительным подсчетам, с 1 миллиона, положенного на депозит под 10 процентов годовых, ежемесячно вы будете иметь девять с хвостиком тысяч рублей.

Кстати говоря, вклады с капитализацией снятием процентов до конца срока менее выгодны для банка, поэтому ставки по ним ниже.

И, наконец, что же такое пролонгация (реинвестирование)? Все просто: это автоматическое продление действия договора вклада после завершения его срока (изначально оговоренного). Реинвестируемыми являются далеко не все банковские депозиты. Условия пролонгации также определяются кредитными организациями, поэтому лучше уточнять их в частном порядке.

Однако в конце июня правительство направило в Госдуму поправки, запрещающие банкам снижать ставки по вкладам для населения в одностороннем порядке в любых обстоятельствах. Это может привести к тому, что банки начнут снижать проценты по долгосрочным вкладам, во-первых. Во-вторых, как предполагают эксперты, — к отмене пролонгации депозитов. Никто ведь не позволит вкладчикам, однажды подписав договор, автоматически продлевать его на тех же условиях еще лет на двадцать… Ибо невыгодно.

Подводные камни в прозрачной воде

Несмотря на то что большинство действующих на территории РФ банков работают по “евростандарту”, включающему непременные улыбки клиентам и объяснение любого пункта договора по первому требованию, это не всегда гарантирует вкладчикам безоблачное будущее их средств. Просто нужно знать некоторые неочевидные в договоре вещи.

Так, последнее резкое падение доллара по отношению к евро напрочь испортило репутацию “зеленого”. За год депозиты в этой валюте обесценились на 4,14 процента, а с учетом валютных колебаний в июле убытки станут больше. Поэтому специалисты давно и настойчиво советуют отдавать предпочтение отечественной валюте. Тем более что средние ставки по рублевым вкладам выше ставок по депозитам в валюте.

Разбираясь с процентной ставкой, обращайте внимание на следующие вещи. В случае если вклад является пополняемым, банк обычно определяет особую ставку для сумм дополнительных взносов, в зависимости от того, за какое время до даты окончания вклада внесен дополнительный взнос. То есть, грубо говоря, положив на депозит в январе 10 тысяч рублей под, скажем, 10 же процентов годовых, такую же сумму в феврале вы “пристроите” с меньшей выгодой.

Банк пока еще вправе изменять размер процентной ставки по вкладам до востребования, в том числе в сторону уменьшения. А вот процентная ставка по срочному вкладу не может быть уменьшена в одностороннем порядке.

И, наконец, чрезмерно высокие ставки по вкладам могут являться индикатором скрытых проблем у банка. Так как возможны ситуации, когда кредитные организации начинают привлекать средства по повышенным ставкам для того, чтобы срочно “заткнуть дыру” в балансе. Поэтому если банк предлагает вклады со ставками, существенно превышающими среднерыночную (на сегодня это как раз 10—11 процентов годовых), лучше убежать оттуда без оглядки. Да еще и дверью хлопнуть. Вы ведь в банк шли не затем, чтобы рисковать своими кровными.

Процентная ставка по вкладу — это ставка, определяющая вознаграждение, которое получает клиент за размещение своих средств во вклад. Под процентной ставкой обычно подразумевается годовая процентная ставка, поэтому если срок вклада отличается от года, для того, чтобы высчитать доход, необходимо привести ставку к реальному сроку вклада.

С 19 июня 2007 года Банк России снизил ставку рефинансирования с 10,5 процента годовых до психологически важной круглой цифры — 10 процентов годовых. Несмотря на то что, по определению, это “всего лишь” процентная ставка, под которую Центробанк кредитует банки коммерческие, для вкладчиков ее снижение крайне невыгодно. Поскольку всегда влечет за собой снижение и ставок по депозитам. Если же остаются рублевые вклады с годовой процентной ставкой выше новой ставки рефинансирования, их доходность также падает: согласно законодательству РФ, с процентных доходов “сверх” нужно выплачивать 35 процентов налога.

В последнее время ставка рефинансирования меняется достаточно часто: на процент — в декабре 2005 года, на полпроцента — в июне 2006 года, а потом также на полпроцента — в октябре 2006 года, и, наконец, на полпроцента — в январе 2007 года, составив нынешние 10,5 процента годовых.