Cтраховка от кризиса

31 декабря буквально перед новогодним застольем федеральное агентство ипотечного жилищного кредитования заявило о своем решении сделать бремя долга россиян, приобретших квартиры в ипотеку, гораздо легче. С января АИЖК намерено производить реструктуризацию долга заемщиков, которые взяли ипотеку до 1 декабря 2008 года и входят в рамки, установленные агентством. Мера вроде бы благая, однако при изучении правил реструктуризации становится ясно: воспользоваться ею смогут далеко не многие.

Получить помощь может заемщик, доход на каждого члена семьи которого ниже прожиточного минимума. И если это произошло из-за его увольнения в связи с кризисом либо уменьшения заработной платы. Кроме того, россиянин должен проживать в квартире, приобретенной в ипотеку, и не иметь никакого другого имущества, которое могло бы пойти в счет оплаты долга. Немаловажно — помощь могут оказать только обладателям жилой площади, не превышающей по размеру установленный стандарт: для одиноко проживающих — не более 45 кв. метров на человека, для двоих человек — по 30 квадратов на каждого, для троих — по 25 кв. метров на душу. Для села приемлемы другие размеры — дом одинокого человека может быть 70 квадратов, на двоих допускается жилье по 50 кв. метров на нос, на троих — по 40 квадратов на каждого проживающего. При этом стоимость кв. метра — не более чем на 50 процентов выше рыночной стоимости жилья, установленной в регионе.

Многие люди, окрыленные обещанием государственной поддержки, пока еще не осознают того, что помощь не безвозмездна. По сути, государство готово выкупить их кредит за счет будущих платежей. То есть на погашение существующего займа выдается другой — также с процентами. И через год заемщику все же придется платить, но уже вдвойне.

АИЖК честно заявляет, что программой поддержки смогут воспользоваться меньше половины “проблемных” заемщиков. Наиболее приближенной к реальности будет цифра в 20 процентов. В Красноярске, как говорит помощник генерального директора Красноярского краевого фонда жилищного строительства (регионального оператора АИЖК) Евгения Алькова, и того меньше.

— Это будут исключительные случаи, когда люди действительно попали в сложную ситуацию, — считает Евгения Владимировна. — Учитывая все кризисные явления, в нашем крае ситуация стабильная. Заемщики чувствуют себя платежеспособными. В Красноярске менее одного процента людей, которые не в состоянии платить по кредитам.

Услугами краевого ФЖС воспользовались 4,5 тысячи человек. Но ипотечных заемщиков, по оценкам Евгении Альковой, в крае в два с половиной раза больше — многие берут кредиты в коммерческих банках. А эти финансовые структуры будут самостоятельно решать, участвовать ли им в государственной программе помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации.

По мнению государства, “кредитные” нововведения вновь повернут россиян лицом к ипотеке, интерес к которой затих в последние кризисные месяцы. Вряд ли это произойдет в краевом центре, считает генеральный директор Красноярского союза риэлторов Анна Шишкина.

— Скорее эта мера простимулирует банки к развитию ипотечного кредитования, — говорит Анна Шишкина. — Но не повлияет на спрос и цены. Однако ситуация на рынке недвижимости все равно будет выправляться — естественным образом. Ведь потребность в жилье находится на втором месте после потребности в еде.

Что же касается страха потерять квартиру, приобретенную в кредит, из-за потери работы, генеральный директор Союза риэлторов считает: красноярцы будут искать все возможные способы, чтобы сохранить квадратные метры. Уже известны случаи, когда их покупатели потеряли жилье из-за невозможности выплатить долг за него. Но они единичны. Остальные сибиряки отличаются сметливостью. Например, живут у родственников и сдают свои квартиры в аренду. За счет этого и выплачивают кредит.

По словам Евгении Альковой, если кто-то из заемщиков их фонда решит воспользоваться программой реструктуризации, приносить документы еще рано. По мнению краевого оператора федерального агентства, утвержденные правила реструктуризации долга — не более чем декларация. Сама процедура еще не регламентирована. Пройдет месяца два, прежде чем красноярским специалистам станет известно, как же пересчитывать проценты.

В более выгодном положении в этом году могут оказаться обладатели сертификата на получение “Материнского капитала” и краевые бюджетники. Первые по федеральному закону могут деньги от капитала отписать на покрытие ипотечного кредита, вторые — воспользоваться краевой программой, которую после новогодних праздников намерены принять депутаты Заксобрания.

Чтобы воспользоваться правом молодой мамы второго ребенка, достаточно иметь на руках сертификат “Материнского капитала” и кредитный договор на приобретение недвижимости. Как рассказала начальник отдела социальных выплат отделения Пенсионного фонда по Красноярскому краю Елена Лапко, с 1 января 2009 года правительство сняло ограничение по срокам на право вложения капитала в ипотеку. Если раньше можно было воспользоваться деньгами, дарованными государством, только когда ребенку стукнет три года, то сейчас — сразу после получения сертификата.

— Очень важно, чтобы сумма долга не была меньше размера материнского капитала — с этого года он составляет 299 тысяч 721 рубль 75 копеек, — говорит Елена Лапко. — И — чтобы мама выступала в кредитном договоре заемщиком или созаемщиком. В Красноярске мамы при получении ипотеки в основном выступают поручителями. А в этом случае право передать материнский капитал на покрытие ипотечного кредита отсутствует.

Согласно анкетированию, которое Пенсионный фонд проводил в прошлом году, потратить государственный “подарок” на ипотеку в крае планировали 84 процента всех мамочек — обладательниц сертификатов (всего их более 17 тысяч). Однако многие не подходят под выставленные правительством условия. В Красноярске, например, с начала года захотели написать заявление на перевод денег 50 женщин. Документы приняли только у одной — жительницы Советского района.

Краевой закон, который после новогодних каникул депутаты вынесли на обсуждение Заксобрания, навеян предновогодним заявлением АИЖК. Как говорит депутат Сергей Шахматов, если краевые бюджетники не подходят под федеральную программу, то смогут воспользоваться краевой. Согласно еще не утвержденному документу местные работники бюджетной сферы, приобретшие жилье за счет ипотеки, могут претендовать на получение субсидии по оплате основного долга по кредиту (раньше субсидировались только проценты). По задумке депутатов, раз в год на счет бюджетника будет перечисляться определенная сумма. Предполагается, что срок субсидирования составит пять лет, а если человек покинет бюджетное предприятие, перестанет получать и деньги на погашение кредита. Депутаты предполагают, что эта программа позволит удержать работников на своих местах, “привязать специалистов в районах края”.

В принятых правительством программах по поддержке населения в сложной жизненной ситуации много “но”. Однако не стоит упускать их главное достоинство — попытку смягчить падение российской экономики не только для производственных гигантов и крупных ритейлов, но и для конкретного человека. Который, возможно, потерял работу, но не остался один на один с финансовыми проблемами.