В прошлом выпуске нашего проекта мы говорили о том, как поступить в случае досрочного погашения части займа. Что выгоднее и разумнее: сократить срок выплаты кредита, оставив сумму платежей на текущем уровне, или уменьшить ежемесячный взнос, высвободив средства на текущие расходы?

Теперь же попробуем разобраться, а всегда ли выгодно выплачивать кредит досрочно? Если вы, например, получили большую премию или иной крупный доход, стоит ли его вкладывать в погашение части займа? Может, имеет смысл свободные средства положить на счёт в банке?

Ответ на эти вопросы в первую очередь зависит от соотношения процента по вашему займу с текущими ставками по банковским депозитам.

Так, во времена пандемии процентные ставки по ипотеке были довольно умеренными. Можно было взять средства под девять и даже под шесть процентов. И если у вас есть такой кредит, да к тому же выплачивать по нему осталось не так долго (к примеру, три года), то, вероятно, вы больше финансово выиграете, положив деньги на депозитный счёт. Тем более что сейчас банки предлагают по трёхлетним вкладам 17 процентов.

Естественно, каждый случай индивидуален. И чтобы достоверно оценить выгоду досрочного погашения либо открытия депозита, есть смысл сделать два расчёта, воспользовавшись специальными сервисами на просветительском портале Банка России “Финансовая культура”:

– в кредитном калькуляторе можно рассчитать, насколько меньше станет переплата при досрочном погашении вашего кредита;

– в депозитном калькуляторе можно увидеть, сколько вы заработаете, если положите ту же сумму на счёт в банке до конца срока вашего кредита.

Сравнив результаты, вы сможете сделать вывод, что выгоднее, и принять решение: куда направить средства.

Совет

Есть одно важное правило: на все выплаты по кредитам и займам у человека должно уходить не более 30 процентов от его ежемесячного личного или семейного бюджета. Поэтому, если ваши регулярные расходы на погашение долгов перед банком и другими финансовыми организациями превышают этот порог, лучше максимально уменьшить эти платежи. Сделать это стоит даже в том случае, если вы в данный момент не испытываете проблем с финансами, имеете стабильный доход. Тогда в случае форс-мажора риск просрочки будет минимальным.