Что лучше: сократить срок кредита или ежемесячный платёж по займу?
«Городские новости» совместно с министерством финансов Красноярского края продолжают проект «Грамота финансов».

Банковский кредит — удобный инструмент, которым хотя бы раз воспользовалось большинство россиян. Однако мало кто откажется от возможности если не окончательно избавиться от долга, то хотя бы частично уменьшить его бремя.
Например, у вас есть ипотека или автокредит. Вы получаете большую премию или иной доход, который готовы вложить в погашение части займа. Но как лучше в данном случае поступить: сократить срок выплаты кредита, оставив сумму платежей на текущем уровне, или уменьшить ежемесячный взнос? Попробуем разобраться.
“Когда ключевая задача — снизить переплату по долгу, выгоднее сокращать срок кредита, чем ежемесячный взнос, — подчёркивает управляющий отделением Красноярск Банка России Сергей Журавлёв. — Но в некоторых случаях разумнее уменьшать регулярный платёж”.
Итак, какие плюсы вашему бюджету может принести сокращение периода выплаты кредита? Дело в том, что банк начисляет проценты на остаток долга каждый день. И чем короче срок выплаты — тем меньше по итогу будет переплата. А ещё, закрыв кредит досрочно, вы не только сэкономите на процентах, но и сможете отказаться от некоторых дополнительных услуг, оговоренных условиями договора с банком. Например, можно будет не покупать полис страхования жизни, который оформляется при ипотеке для того, чтобы банк не повысил ставку. То есть получается дополнительная экономия.
Теперь рассмотрим другой вариант. Если при досрочном погашении части долга вы уменьшаете ежемесячный платёж, переплата уменьшиться уже не так значительно. И это, конечно же, минус. Но зато вы сможете снизить свою кредитную нагрузку и выделить больше денег на текущие расходы. А это, по мнению экспертов, очень большой плюс.
“Даже если сейчас проблем с погашением долга нет, лучше придерживаться правила: на все выплаты по кредитам и займам должно уходить не более 30 процентов ежемесячного бюджета. Когда банкам и микрофинансовым организациям направляется большая часть ваших доходов, стоит уменьшить кредитные платежи. Так вы снизите риск просрочек при внезапных финансовых трудностях”, — отмечает Сергей Журавлёв.
Совет
Чем раньше вы внесёте досрочный платёж на погашение кредита, тем больше сможете сэкономить. Потому что банк сразу пересчитает размер долга и начислит меньше процентов. А ближе к концу срока кредита вы уже отдадите банку большую часть процентов, так что переплата сократится не так заметно.
Также рекомендуется назначать досрочное погашение части кредита на те дни, когда у вас проходят платежи по графику. Тогда вся дополнительная сумма пойдёт на сокращение долга, а не выплату процентов, которые набежали с момента предыдущего платежа.