Как застраховать имущество?

Покупка недвижимости — уже не такое редкое событие в жизни красноярцев. Горожане все чаще справляют новоселье, делают дорогостоящий ремонт, строят загородные дома. Но лишь незначительная часть собственников задумывается о сбережении нажитого имущества. По статистике, в России застрахованы не более пяти процентов квартир. И в первую очередь связано это с низким уровнем информационной просвещенности населения и с недоверием граждан к подобным финансовым институтам. Между тем, как не устают говорить специалисты, страхование хоть и не позволяет предотвратить происшествие, но минимизирует ущерб. Всего-то и нужно — оформить полис. О том, как сделать это в Красноярске, читайте в нашем “Добром совете”.

Что имеем — бережем

Первый вопрос, который возникает у человека, желающего застраховать свое имущество: а что собственно можно будет защитить после покупки полиса? Страховщики нажитое добро делят на группы.

Во-первых, это конструкция квартиры, которую специалисты условно называют “коробкой”, то есть, голые, без отделки, стены, пол, потолок.

Во-вторых, отделка помещения. Покрытие пола, стен, потолка. В эту группу также может быть включено всевозможное инженерное оборудование: сантехника, системы кондиционирования воздуха, видеонаблюдения и т. п., а также встроенная мебель.

В-третьих, находящееся в квартире движимое имущество, а именно: мебель, электрическая и электронная техника (стиральные машины, холодильники, всевозможная музыкальная и видеотехника, компьютеры и т. п.).

Такое деление объяснимо: вероятность причинения ущерба собственности, относящейся к той или иной группе, различна, а стало быть, отличаются и страховые тарифы.

Очевидно, что если стены могут пострадать только в результате землетрясения, взрыва или сильного пожара, то отделка стен, потолка и покрытие пола могут быть повреждены в результате протечки воды и даже небольшого и оперативно ликвидированного возгорания. А движимое имущество пострадает как от упомянутых катаклизмов, так еще и от действий воров или вандалов.

Нужно ли обязательно страховать все — конструкцию квартиры, ее отделку и движимое имущество? Как правило, большинство страховщиков предоставляют выбор самому владельцу квартиры. Кто-то, осторожничая, захочет застраховать и стены, и отделку помещений, и всю технику. Другой, поразмыслив, решит, что со стенами вряд ли что-то случится, и застрахует только сделанный ремонт и дорогую электронику. А третий — и вовсе лишь свой любимый домашний кинотеатр и компьютер.

Кому довериться?

Риски по страховкам у всех одинаковые, требуемые документы — тоже. Разные — сроки рассмотрения и объем выплат. И выбор страховой компании стоит начинать с ее репутации. А перед тем как довериться агенту, убедитесь, что он действительно работает в этой компании.

Сегодня на рынке работает несколько сотен компаний. Если смотреть с потребительской точки зрения, то при одинаковых условиях стоит выбирать самый дешевый вариант. И первым вопросом клиента обычно становится фраза: “Сколько это стоит?” Но страховка — это не вещь, которую покупают, сравнивая набор возможностей или дизайн. Страховка — это ваша уверенность в защите при наступлении события, которого хотелось бы избежать.

Многие считают, что стоит страховаться только в крупных компаниях. Конечно, основным преимуществом гигантов является их финансовая устойчивость. Вероятность того, что такая компания разорится, мала. А значит, и выплачивать по страховке не откажется. Правда, отношение к клиенту там не самое внимательное — из-за большой загруженности менеджеры не успевают уделять время всем желающим. Другое дело — маленькие страховщики. Они борются за каждый полис. Тут все расскажут о тарифах, подберут лучший вариант и подробно объяснят, как действовать в случае наступления страхового случая. Но весь этот позитив компенсируется неуверенностью клиента в завтрашнем дне такой фирмы. Ведь чаще всего договор страхования заключается на год, а это значит, что даже через 12 месяцев у компании должно быть все в порядке.

Надежность той или иной компании можно оценить, зная ее финансовые показатели. Главным можно считать платежеспособность компании — ее солидный уставной капитал и размер резервного фонда. Ну и важно узнать прибыль компании по итогам квартала или года, а также баланс страховых сборов и выплат по видам добровольного и обязательного страхования за выбранный период.

Тем, кто не любит копаться в цифрах, можно посоветовать убедиться в наличии у компании необходимой лицензии, а также ознакомиться с рейтингами, публикуемыми в СМИ, чтобы иметь хотя бы общее представление о выбранной компании. Ведь, увы, рейтинг может не отражать реального положения дел. Но зато он показывает приблизительное место компании на рынке, а также характеризует тенденции ее развития.

Ну и, наконец, немаловажным фактором при определении надежности страховщика остается мнение его клиентов — как бывших, так и нынешних. Расспросите своих знакомых об их страховых случаях и сложностях, которые они испытывали, пытаясь получить страховку. Учтите, что недовольство не всегда может быть справедливым, и компания выполнила свои обязательства в точном соответствии с договором страхования, который клиент просто не удосужился внимательно изучить. И все-таки если есть много не самых лучших отзывов, лучше не связываться с таким страховщиком.

Набор неприятностей

Список так называемых рисков, на случай наступления которых и приобретается страховой полис на квартиру и дачу, в основе своей одинаков у большинства страховщиков. Материальный ущерб будет возмещен в случаях:

• пожара;
• взрыва газа, используемого для бытовых целей;
• залива квартиры водой в результате повреждения систем отопления, водоснабжения и канализации, а также водой, проникшей из соседних помещений;
• кражи со взломом, грабежа и повреждения имущества вандалами;
• стихийных бедствий;
• падения деревьев, летательных аппаратов, наезда на строение транспортных средств.

Как правило, страховщики предлагают полисы, которые защищают от полного набора рисков. То есть владелец квартиры не может застраховать “коробку” квартиры только на случай пожара или взрыва, отделку помещений только на случай залива водой, а движимое имущество — от кражи.

Оценить на все 100

Перед заключением договора страховщики оценят стоимость имущества, которое будет под защитой полиса (речь не идет об упрощенном экспресс-страховании). При этом учитывается его рыночная цена. Если у вас есть документы, подтверждающие стоимость дачи, квартиры, произведенного ремонта (внутренней отделки помещений), а также находящихся внутри мебели, техники и других вещей, то эксперт, определяя страховые суммы, учтет их. При этом, если мебель, бытовая техника и другое движимое имущество используется не первый год, страховщик, скорее всего, учтет его износ, то есть снизит его стоимость относительно первоначальной. Если же документально подтвердить ценность собственности невозможно, то эксперт будет исходить из того, сколько сегодня стоит аналогичное имущество. Так, определяя цену “коробки”, он учтет материалы, из которых построен дом, какой он серии, в каком году построен и, конечно же, площадь квартиры. Стоимость жилья будет определена умножением средней стоимости одного квадратного метра в домах подобного типа на общую площадь квартиры.

Аналогичным образом будет определена цена отделки помещений, в том случае если у вас нет документов, подтверждающих траты. Сначала страховщик определит стоимость одного квадратного метра отделки с учетом качества покрытия пола, стен и потолков, а затем умножит ее на площадь помещений.

Если не сохранились чеки на мебель и бытовую технику и т. п., то их цена будет определена по аналогам с учетом года приобретения (изготовления).

Первые действия после беды

Во-первых, постараться уменьшить возможный ущерб, самостоятельно устранив источник повреждения, или вызвать соответствующие службы.

Во-вторых, заявить о происшествии в милицию, ТСЖ или управляющую компанию, пожарную охрану — в зависимости от того, что приключилось, и взять у них справку, подтверждающую происшествие. При этом желательно уложиться в сроки, указанные в правилах страхования, например, в течение суток.

В-третьих, в положенный срок (обычно от трех до семи дней) прийти в компанию и написать заявление о наступлении страхового случая.

В назначенный день эксперт-страховщик осмотрит поврежденное имущество и составит соответствующий акт. И до этого момента ни в коем случае не стоит менять картину происшествия, выбрасывать поврежденные предметы и их остатки или восстанавливать повреждения. В противном случае вы дадите повод страховщику отказать вам в страховой выплате либо уменьшить ее.

После этих процедур остается только ждать страховой выплаты. Как правило компании возмещают ущерб в денежной форме путем безналичного расчета, поэтому не забудьте в заявлении о страховом случае указать свои платежные реквизиты.

Для получения выплаты необходимо предоставить следующие документы:

— заявление с описанием страхового события и перечень поврежденного имущества;

— страховой полис и квитанцию об уплате страхового взноса;

— документы из компетентных органов, подтверждающие факт наступления страхового случая:

при пожаре — от органов ГПС документ, подтверждающий факт пожара, его причину, и перечень повреждений;

при стихийном бедствии — справка Гидрометеоцентра или МЧС о состоянии погоды (скорость ветра, факт грозовых разрядов, интенсивность осадков);

при авариях — акт технической комиссии эксплуатационной организации (аварийной службы);

при противоправных действиях — от правоохранительных органов документ, подтверждающий факт события с указанием повреждения (уничтожения), похищения имущества.

Другие документы по требованию страховщика.

Внимание, договор

Все люди, страхующие свою собственность, должны предельно внимательно изучить правила страхования. И прежде чем оплатить полис, спросите обо всех непонятных нюансах. Обязательно узнайте порядок ваших действий при наступлении страхового случая, в частности, о сроке, в течение которого вы обязаны сообщить о нем в компанию. Особое внимание уделите условиям выплат возмещения. Здесь важен срок, в течение которого компания обязана произвести перевод денег после предоставления клиентом всех необходимых документов. Обязательно поинтересуйтесь, от чего зависит тарифная ставка. Вопросов надо задавать как можно больше, чтобы во всем разобраться и убедиться, что перед вами действительно специалисты. И особое внимание при чтении обратите на исключения, на то, что по договору не является страховым случаем. Это может быть нарушение страхователем правил противопожарной безопасности, нахождение имущества по адресу, не указанному в соглашении с компанией. Также страховыми могут не признаваться “случаи, произошедшие в результате физического износа конструкций, оборудования, материалов, нарушения нормативных сроков их эксплуатации, производственных, строительных дефектов, конструктивных недостатков, некачественного выполнения монтажных работ”.

Особо рекомендуется

Страховка в нашей стране пока — дело добровольное. И все же специалисты советуют ее оформлять, если:

• у вас забывчивые (пьющие) соседи, которые могут забыть выключить кран, утюг, потушить сигарету;
• вы не уверены в качестве дома или сделанного в квартире ремонта;
• вы сдаете квартиру в аренду;
• под вами живут “крутые” соседи, сделавшие дорогой ремонт.

При этом стоит учесть, что компании не страхуют:

• ветхие строения с износом конструкций более 75 процентов;
• строения (квартиры), находящиеся в зоне, которой угрожают стихийные бедствия с момента объявления о такой угрозе;
• квартиры, находящиеся в аварийном состоянии, требующие капремонта или находящиеся в домах, подлежащих сносу;
• строения (квартиры), подлежащие изъятию, конфискации, реквизиции, аресту, уничтожению или повреждению по распоряжению военных или гражданских властей.

А страхование домашнего имущества не распространяется на документы, чертежи, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, слайды и фотоснимки, предметы религиозного культа (кроме коллекций), золото, платину, серебро в самородках, камни в виде минерального сырья, технические алмазы и другие изделия производственно-технического назначения, саженцы и семена.