Не раздражайте должника

Расплачиваться по кредиту можно по-разному. Либо делать это равными суммами в течение всего срока погашения займа. Такой платёж называется аннуитетным. Либо гасить кредит уменьшающимися от месяца к месяцу суммами — дифференцированными платежами. Правда, пока не каждый банк даёт заёмщику возможность выбрать вид платежа. Однако вскоре предоставление такого выбора может стать обязательным.

Законопроект, предлагающий дать заёмщикам возможность самостоятельно выбирать вид ежемесячного платежа по кредиту, депутат Андрей Барышев внёс на рассмотрение Госдумы 16 января этого года. Кстати, соавторами проекта также выступают красноярские депутаты Пётр Пимашков и Виктор Зубарев. Народные избранники предлагают статью 819 Гражданского кодекса “Кредитный договор” дополнить абзацем, который обяжет кредитные организации предоставлять заёмщику-гражданину выбор вида ежемесячного платежа в целях погашения займа.

Суть аннуитетного платежа в том, что его часть, приходящаяся на тело основного долга, вначале минимальна и начинает превышать процентную составляющую лишь со временем. То есть можно долго вносить платежи по кредиту, а к погашению основного долга так значительно и не приблизиться.

Дифференцированный платёж включает в себя одну из равных долей основного долга и снижающуюся от месяца к месяцу процентную составляющую, которая начисляется на уменьшающийся остаток кредита.

В пояснительной записке к законопроекту депутаты отмечают, что хотя погашение задолженности аннуитетными платежами удобнее (все платежи равны), но переплата значительно больше. Погашение задолженности дифференцированными платежами даёт возможность заёмщику потратить значительно меньше средств на оплату процентов.

Разумеется, в банках особого энтузиазма по поводу новации не испытывают.

— Практически все банки при подаче кредитной заявки оценивают соотношение выплат по кредитам к ежемесячному доходу, — специально для “Городских новостей” поясняет Станислав Дужинский, аналитик банка “Хоум Кредит” (Москва). — При увеличении ежемесячного платежа в случае применения дифференцированного способа погашения можно ожидать снижения сумм одобренных кредитов и уровня одобрения в целом.

Кроме того, по мнению аналитика, действующее законодательство не запрещает заёмщикам погасить кредит досрочно и тем самым снизить сумму переплаты даже при аннуитете.

— Практика показала, что равные — аннуитетные платежи удобнее и понятнее клиентам, — говорят в Сбербанке. — При этом дифференцированная сумма погашения накладывает значимые ограничения на возможность получения крупных кредитов.

Но, судя по всему, депутатов Госдумы больше всего волнует не доступность кредитов, а положение граждан, которые могут не справиться с займом. “Ситуация, когда по суду, с учётом начисленных процентов и пени, долг больше, чем сумма, которую получаешь от кредитора, вызывает раздражение у заёмщиков”, — говорится в пояснении к законопроекту.

Мы решили сами посчитать, какой вид платёжа и на каких условиях будет выгодней. Студент второго курса СФУ по нашей просьбе написал программу, в которую заложил формулы расчёта аннуитетного и дифференцированного платежей. Согласно этой программе, рассчитываться равными долями выгодно, когда берёшь большой кредит на длительный срок под небольшие проценты. А при коротких, но дорогих кредитах переплата ниже при дифференцированных платежах.

Расчёт кредитных платежей по программе студента СФУ

Нюанс

По данным Центрального банка РФ, на 1 декабря 2017 года физическим лицам в Красноярском крае предоставлено в виде кредитов более 170 миллиардов рублей, из которых почти 24 миллиарда рублей — просроченная задолженность.